Aquí te voy a comparar los dos planes para el retiro que considero son los mejores en México, para ver cuál realmente es la mejor opción.
Para comenzar, hay tres componentes para tu retiro, está lo que tienes en tu AFORE, plan personal para el retiro y lo que inviertes por tu cuenta.
Los beneficios fiscales en un PPR son que puedes deducir de impuestos hasta el 10% de tus ingresos anuales.
Dependiendo de la tabla del impuesto sobre la renta es lo que vas a recuperar de impuesto puede ir del 2% – 35%.
Esta deducción es totalmente independiente y adicional a las deducciones personales del art. 151.
Cómo retirar el dinero
Cuando inviertes tu dinero y llegas a los 65 años lo puedes retirar libre de impuestos, tienes dos opciones, en una sola exhibición, o en mensualidades.
Una desventaja es que no lo puedes retirar antes de los 65 años salvo en casos de incapacidad o invalidez permanente y si lo haces por ese medio te cobrarán impuestos.
Esta es una inversión que tienes que dejar hasta que cumplas los 65 años, si no no te conviene.
PPR Actinver, plan personal para el retiro
Lo abres mínimo con $20,000 pesos y lo que te piden es un saldo promedio de $20,000 en todo momento.
Uno de los beneficios de este PPR es que tú no estás obligado a dar aportaciones, puedes dejarlo allí hasta los 65 años.
Si tú inviertes 80% en S&P 500 por medio del ACTI500 y 20% en deuda como ACTIGOB, eso con base a datos históricos debería dar un rendimiento anual promedio de 8.5%.
Las comisiones que te cobran por comenzar son del 1%. Aparte de esto te cobran una comisión de gestión anual del 1.54% sobre lo que tú inviertas.
Los rendimientos según Morningstar para ACTIGOB son muy bajos, de 2.87%, te dan menos que la tasa de CETES.
Allianz, plan personal para el retiro
El segundo plan personal que vamos a comparar es el de Allianz, es una seguradora de Alemania.
Aquí tu puedes invertir desde $1,000 pesos mensuales, pero estás obligado a aportar la mensualidad que definas, por los primeros dieciocho meses.
Después de ese tiempo ya no estás obligado a aportar por el tiempo que tu escojas, te dan plazos de 5 o 15 años, el plazo más largo es el de 25 años que es el que te conviene y lo puedes extender hasta el plazo que tú quieras.
Te dejan dar aportaciones adicionales también y a partir del mes 18 te dejan hacer retiros anticipados.
Puedes pagar con tarjeta de crédito, domiciliar tus pagos y tienen 15 portafolios de inversión.
Comisiones
Hay tres comisiones, en la primera te van a cobrar 0.9% trimestral sobre el saldo inicial de los 18 meses (aportaciones y bono) 3.6% anual. Ellos te dan un porcentaje de lo que aportes el primer año como bono.
El rendimiento que te da el bono es del 5% más la inflación, con un tope hasta el 9%. Después del plazo que tú agarres te liberan el bono y tú lo puedes invertir en donde gustes.
La segunda comisión que te cobran es el 0.1% mensual sobre el saldo total y 1.2% anual. También está un cargo fijo de 15 UDIS mensuales.
Comparación
Allianz, en el peor de los casos pagando un 3% que es lo más alto que hay, terminas igual que con Actinver.
Cuando la comisión de Allianz es menor de 3%, por ejemplo si la comisión promedio a 25 años es del 2%, a partir del sexto año ya me convenía más Allianz que Actinver suponiendo que se invierta en el S&P 500.
Lo que vi también es que el cargo de las 15 UDIS se hace simbólico, a largo plazo ya es irrelevante y por último el bono te ayudará a reducir las comisiones que te cobran.
Simulador
Esto lo hice yo por mi cuenta, pero si a ti te interesa el PPR ellos tienen un simulador, cuando contactas al asesor te mostrarán un archivo que es el simulador.
El artículo que yo quiero usar es el 151, haces el ejercicio de tu aportación mensual por el plazo y puedes decidir si quieres incrementarlo con la inflación o no, yo le puse que sí.
Hay un área de portafolio y pones lo que tú quieras estar usando yo usé dólares dinámicos.
Al final te ponen una tabla donde te va mostrando año con año como va creciendo tu inversión después de comisiones, es un ejercicio de manera sencilla donde te muestran con cuanto terminarías para poderte retirar a los 65 años.
Beneficios Allianz
Te obliga a ahorrar para tu retiro, es por si tú quieres forzarte, pero si no quieres estar obligado a nada tal vez no te convenga.
Permite que pagues con tarjeta de crédito, sacas una tarjeta como la HSBC 2 Now o la Costco Citibanamex y recibes el 2% de cash back, un regalo extra que en Actinver no te dejan hacer.
Te deja invertir el 100% en el S&P500 y eso genera mayores rendimientos, siempre y cuando inviertas en deuda por tu cuenta.
Algo que me gusta de Allianz es que todo fue de manera digital.
En el largo plazo terminarás con más dinero porque, aunque pagues más comisiones, ganas más dinero.
Beneficios Actinver
Actinver te da mucha flexibilidad, puedes dejar de hacer aportaciones o de repente aportar una cantidad grande mientras no tengas menos de $20,000 pesos.
Las comisiones en Actinver son muy fáciles de entender.
Algunas desventajas de Allianz, es que, estas obligado a dar aportaciones mensuales.
Conclusiones de plan personal para el retiro
Yo tengo ambos, voy a maximizar todas mis deducciones cada año, y yo estimo a lo largo de estos 38 años ya con la inflación, voy a invertir unos $14,000,000 pesos durante esos años principalmente en Allianz.
Si quieres abrir el PPR de Actinver puedes ir a sus oficinas o marcarles, si te gustó el de Allianz tiene que ser por medio de un agente.
Aquí te dejo el contacto del agente que me ayudó a tramitar el mio.
Si conoces otro plan personal de retiro déjamelo en los comentarios, si deseas ampliar esta información te invito a ver el siguiente video o leer este artículo sobre los PPRs: