Ya se nos acaba el 2022 y es importante que hagas estos movimientos financieros antes de que termine el año.
Te voy a dar mis recomendaciones y también nos va a acompañar Manolo de El Lago de los Business para compartirnos las suyas.
Aguinaldos/Deducciones
Omar: Nosotros como estamos emprendiendo no nos van a pagar un aguinaldo, pero aprovechando los beneficios fiscales del artículo 151 de la ley del impuesto sobre la renta nos van a dar un “aguinaldo” en abril del siguiente año.
Voy a mencionar el primer beneficio, el 15% de tus ingresos o 5 UMAs lo puedes deducir en conceptos como gastos médicos, primas de seguros de gastos médicos mayores, intereses de crédito hipotecario, gastos funerarios, colegiaturas hasta el bachillerato, donaciones, transporte escolar y algunas otras cosas.
De esto yo principalmente aprovechó los gastos médicos y los intereses del crédito hipotecario.
Que ahorita lamentablemente como la inflación es muy alta y mi tasa de interés es muy baja este año no voy a recuperar nada de los intereses.
Porque no hay intereses reales.
Pero de los gastos médicos estuve haciendo el cálculo y mínimo unos $40,000 pesos sí voy a recuperar en abril.
Manolo: A mí me dieron este año de las estrategias del año pasado más de $100,000 pesos.
Esto fue en conjunto de muchas estrategias.
Como el seguro de gastos médicos, mi plan de retiro y el artículo 185 que también lo tengo.
Sí por ejemplo tú pagas en efectivo los gastos médicos probablemente, aunque te den la factura ya no va a ser aplicable y no lo vas a poder deducir.
Asegúrate de que pediste tu factura y que el concepto sea algo deducible.
PPR (Plan Personal para el Retiro)
Omar: Vamos a hablar ahora de la parte del retiro, del AFORE y PPR.
Hasta 10% de tus ingresos o 5 UMAs que en 2022 son $175,000 pesos es lo que puedes deducir.
Aparte de todas las deducciones personales todavía si aportamos para el retiro podemos recuperar más dinero.
Manolo: Yo todos los años tengo en mente este 10%.
Esto hay que hacerlo con tiempo porque si lo dejamos hasta el final puede que se refleje hasta el siguiente año.
Así aseguramos que si te va a aparecer la deducción.
¿En qué invertir el aguinaldo?
Manolo: Ahorita hay camino atractivo por los 2 lados, por la renta fija y la renta variable.
Si te vas a CETES puedes tener un desde un 10% hasta un 12% dependiendo a que plazo inviertas y si te vas a una SOFIPO puedes encontrar rendimientos hasta del 13%.
Hemos visto bancos también que traen tasas hasta el 100% de CETES.
Si tu tienes un perfil más conservador porque las inversiones en la bolsa te dan miedo o no confías en ella, la renta fija te da una solución buena.
Y por el otro lado, si eres de la renta variable para donde voltees la mayoría de los sectores han tenido un descuento importante.
Y que creo que aún puede continuar, la volatilidad no se ha acabado.
El escenario lo veo un poco más ideal y manejable con sus complicaciones que hace 2 o 1 año.
Omar: Para complementar a todo esto, una buena manera de invertir también el aguinaldo o cualquier bono es a pagar deudas con tasas de interés muy altas.
Una deuda alta en México es si tienes un CAT de más del 14% o 15%.
Si tienes una deuda con esas tasas de interés si busca refinanciarlo o pagarlo lo más pronto posible.
También pueden usar parte de ese dinero para capacitarse y puedan tener más fuentes de ingreso en un futuro.
Chequen también como van con su retiro o su AFORE, tal vez puedan hacer una buena portación ahí también.
Estrategias fiscales en la bolsa
Omar: Vamos a ver un poco las estrategias fiscales que podemos usar en la bolsa para minimizar legalmente la carga fiscal.
Mencionamos que ha sido un año complicado, yo tengo muchas acciones y ETF´s en números rojos.
Vale la pena pensar, si vendo mis acciones con pérdidas y agarro esa pérdida y la paso a los siguientes años fiscales para cuando tenga una ganancia en el futuro pueda restarle mi perdida y así reducir la carga fiscal que voy a tener.
¿Sería algo conveniente para las personas que nos leen?
Manolo: El riesgo en esto está que en ese inter donde vendes este año y compras el que sigue haya un movimiento muy abrupto del mercado.
Pero regresando a la estrategia no la veo nada mal.
Tal cual te guarda las pérdidas para luego netearlas con las ganancias, creo que podría ser una estrategia fácil de ejecutar simplemente con este riesgo.
Y ya que tu contador se encargue de hacer el resto.
¿Cómo planear el 2023 financieramente?
Omar: A mí me gustaría dejar a los inversionistas con una buena idea de hacía donde ir.
Porque si tu empiezas el año a ciegas te puedes topar con malas experiencias, es por eso mejor planear lo que haremos en el año.
Saber en qué vamos a gastar o invertir nuestro dinero.
¿Cómo le recomendarías a alguien planear su 2023 financieramente hablando?
Manolo: Estos eventos que han pasado recientemente hicieron que muchos inversionistas se dieran cuenta que lo que estaban haciendo no era adecuado.
Tú como inversionista preguntante que porcentaje tienes en bienes raíces, que porcentaje tienes en renta fija, que porcentaje tienes en bolsa, etc.
Tienes que voltear a ver ese porcentaje y sentirte cómodo.
Por ejemplo, yo a través de los años me he acostumbrado a estar un poco más cargado hacía la parte variable.
Por supuesto que también tengo estrategias más conservadoras.
Pero estas estrategias conservadoras son las que le recomiendo a alguien que va comenzando a invertir.
Todo también es dependiendo para qué se necesite el dinero, sí lo necesitas para algo a corto plazo la renta fija es la mejor opción, pero si lo necesitas para dentro de 10, 15 o 20 años la renta variable puede ser mejor opción.
Un consejo concreto para los inversionistas en 2023 es que creen un Excel.
Revisa como están tus porcentajes, ve cómo es que quisieras que estuvieran de acuerdo con tus metas y de ahí te pones a hacer los ajustes.
FIBRAS
Manolo: Creo que esto depende mucho de la tesis de cada uno y en mi opinión hay 2 tesis interesantes de este año.
Por un lado, tenemos los FIBRAS hoteleras que fueron muy golpeadas durante la pandemia.
Pero también han tenido una recuperación del sector turístico que va a pasos lentos, pero ahí va.
Al final lo que uno busca es estabilidad en los flujos y también el crecimiento, depende mucho de tu estrategia.
Hubo descuentos importantes en el pasado que van hacia una cierta recuperación.
Los FIBRAS industriales han demostrado un comportamiento más estable comparado con otros nichos.
Y son las que yo mantengo en mi portafolio.
¿Se empeora o se mejora el mercado en 2023?
Omar: Yo creo que 2023 todavía puede ser un año retador.
La verdad yo no veo una recuperación inmediata, siento que la inflación todavía va a tardar un tiempo en calmarse.
Creo que sí puede llegar a haber una recuperación, pero a lo mejor no tan importante.
Yo siento que una buena recuperación la vamos a estar viendo hasta 2024, todo esto sujeto a la inflación.
Incluso creo que este año 2023 se puede poner peor, ya viene la recesión como tal.
Yo por ejemplo les sugiero reducir sus deudas, tener su fondo de emergencia y su fondo de oportunidad por si ven buenos descuentos.
Manolo: Coincido, aunque según la historia cuando todos los inversionistas creen qué va a haber una cierta utilidad por acción y se da una sorpresa ligeramente mayor el mercado se pone contento y luego hay sorpresas bastante buenas.
O puede ser al revés.
Se tiene una expectativa y sale la utilidad por acción un poco bajo las cosas empeoran, eso hablando a nivel acción.
Ahora vamos a llevarlo a nivel mercado, si ahorita que la inflación es tan alta, da una sorpresa y baja por lo menos a un 6% de un día para otro, el mercado se va a poner en color verde.
Y de ahí hay que darle ese seguimiento de que si continua la tendencia puede que vaya mejorando gradualmente.
Por eso es qué yo sigo promediando, yo quiero estar dentro del mercado cuando suceda esta corrección.
¿PPR o ETF?
Manolo: Yo la verdad creo que las dos son ideales.
Tengo varias estrategias de retiro, una es el PPR por la deducción, pero el único inconveniente que le veo es que te amarra hasta cierta edad.
Yo por eso tengo mis ETF´s por fuera que son de muy largo plazo, pero me dan la flexibilidad de que, si a los 50 años quiero retirarme o poner un negocio con ese dinero, saco el dinero de ahí.
Es por eso qué yo recomiendo tener ambos.
Omar: Yo hago lo mismo, tengo mi PPR e invierto en acciones por mi cuenta y funciona bien.
Realmente depende mucho de lo que te ofrezcan, pero yo por lo menos si uso los dos.
¿Conviene un crédito para comprar un departamento?
Omar: Depende en donde este el departamento, con que fin lo vas a comprar y que condiciones te está ofreciendo el banco.
Pregunta cuál es la tasa de interés, cuáles son las comisiones, cuál es el costo anual total y dependiendo de eso puede que si o puede que no.
Por ejemplo, si tú lo que quieres es un departamento para vivir y te dan con las condiciones actuales un CAT del 11% o 10% me parece bastante razonable.
Si te ofrecen un CAT del 15% o 14% me parece muy alto.
Ahora, si tú estás buscando una propiedad para inversión, ahí tienes que hacer los números.
En cuánto la puedes rentar y cuánto vas a pagar de mensualidad, pero si puede ser atractivo usar el crédito bajo ciertas condiciones.
¿Dónde invertir poco dinero en 2023?
Omar: Así como se ven las cosas yo sugiero comenzar en algo muy seguro para que no le vayas a perder.
Por ejemplo, en CETES y después te pasas a una SOFIPO o a un pagaré bancario donde sabes que es muy difícil perder dinero.
Y ya de ahí tal vez te vas metiendo a temas de la bolsa como algunos FIBRAS, ETF´s o acciones.
Está también el mundo Fintech y los bienes raíces, recuerden invertir en empresas reguladas.
Manolo: Hay una curva de aprendizaje y es mejor entrar con cantidades controladas para que el día de mañana que ya tengas un poco más puedas entrar con más aprendizaje.
¿Cómo abrir cuentas de inversión para niños?
Manolo: Lamentablemente hay pocas opciones.
Está la opción de crear una cuenta para menores en https://cetesdirecto.com y las AFORES también tienen un esquema.
Y en cuanto a los bancos solo recuerdo a Inbursa que si paga un interés mínimo para los ahorros de los pequeños.
Omar: Yo tengo entendido que también en GBM pueden abrir cuentas para menores para los temas de la bolsa.
Me parecen opciones maravillosas para enseñar a los niños desde pequeños el hábito del ahorro.
¿Cuántas empresas de dividendos son recomendables tener en la cartera para diversificar y depender de ellos?
Omar: Lo he dicho muchas veces, a mí no me gustan las empresas de dividendos.
Los dividendos en las acciones se descuentan del precio de la acción y ya lo hemos comprobado.
Hace poco salió un caso muy sonado, el de Medica Sur, donde pagó un dividendo del 40% y al día siguiente abrió la bolsa y bajó un 40%.
Bajo casi exactamente lo que pago de dividendo.
Y es por eso qué a mí no me acaban de gustar, con los dividendos no ganas y aparte tienes que pagar impuestos.
Existen otras estrategias que te pueden dar flujo, por ejemplo, los FIBRAS, rentas de bienes raíces, CETES o pagares bancarios.
¿Cómo funciona el seguro PROSOFIPO?
Omar: El seguro PROSOFIPO es por SOFIPO, puedes tener múltiples SOFIPOS y cada una va a tener el seguro.
El beneficio fiscal si es entre todas las SOFIPOS.
Pero son inversiones que si recomiendo.
Conclusión
Manolo: Como ya lo comentamos al inicio, este año 2023 tal vez siga retador, pero aún en todas las crisis existen oportunidades.
A los que aún no se animan a invertir los invito a hacerlo, inicien con inversiones en renta fija para que vayan viendo que si se puede ganar sin tanto riesgo.
Y a los que ya están invirtiendo los invito a que lo sigan haciendo, analicen bien en donde y aprovechen las oportunidades que se vienen.
Si te interesa a detalle estos MOVIMIENTOS FINANCIEROS para 2023 te invito a ver el siguiente video.