Después de la reciente caída de la SOFIPO caja de la sierra gorda me he dado a la tarea de visitar algunas de las SOFIPOS populares en la comunidad para hablar con el CEO.
En esta ocasión vamos a ir a las oficinas de Kubo Financiero para hablar con Vicente, su fundador y director general para hablar sobre Kubo.
Y cuestionar las pérdidas que aparecen en sus estados financieros.
¿Quién es Vicente, fundador de Kubo?
Omar: Me gustaría que nos contaras tu historia Vicente y cómo fue que fundaste Kubo.
Vicente: Soy emprendedor me encanta crear cosas.
Esta es mi segunda empresa financiera, la primera que cree fue a los 26 años y empezamos a hacer servicios financieros, esa empresa fue la primer SOFIPO que hubo en México.
Y nos dedicamos a dar servicios de ahorro y crédito en zonas populares de la Ciudad de México y otras ciudades.
Hace 12 años tomé la decisión de cambiar el paradigma de cómo dar servicios financieros, a través de lo digital.
Yo estoy convencido de que México tiene que dar el brinco al siguiente nivel de construcción y de oportunidades de desarrollo de la gente.
Las oportunidades de desarrollo pasan por muchos ámbitos, educación, salud, el hecho que haya herramientas de productividad, etc.
Una de las herramientas para que contribuyan al desarrollo del país son los servicios financieros.
Entonces ahí es donde yo he dedicado mi vocación de trabajo, a construir una empresa financiera que genere estas oportunidades.
Utilizando mucha tecnología Data y un equipo extraordinario de personas en el proceso.
Y entonces hace 10 años iniciamos con la idea de crear una cosa nueva, no sabíamos cómo se iba a llamar y fue Kubo.
La autoridad bancaria confió en nosotros y nos dio la autorización.
Fuimos la primera empresa que empezó a usar tecnología verdadera para abrir cuentas y dar financiamiento.
Hoy estamos en más de 1800 municipios del país y todo es gracias a lo digital.
Premio nacional de inclusión financiera
Omar: Vi una nota donde decía que en 2017 te dieron el premio nacional de inclusión financiera, platícanos un poco de eso.
Vicente: Si, llevo casi 30 años haciendo servicios financieros desde abajo.
En esa ocasión vino la reina de Holanda e hicieron un reconocimiento y crearon el premio de la inclusión financiera y se lo dieron a 3 personas.
A una persona que ya falleció, trabajaba en la CNBV, desarrolló desde ahí el concepto de inclusión financiera, les entregaron el premio a sus padres.
El otro premio se lo dieron a Pablo Porter, que es un académico universitario.
Que ha hecho mucha investigación de cómo los servicios nacidos en México y en América Latina influyen en el desarrollo de las comunidades.
Y a mí me lo dieron como el emprendedor.
¿Es mejor una financiera digital o una tradicional?
Omar: En los 30 años de experiencia que tienes, ¿Prefieres una financiera que tiene sucursales o una digital? ¿Cuál es mejor?
Vicente: Las dos son buenas, lo mejor es lo que al cliente le acomode más.
Cuando no eres muy sofisticado si te conviene ir a una sucursal cercana, pero hacerlo de manera digital te ahorra muchas cosas.
Hoy estamos todos acostumbrados a tomar el celular para cualquier cosa y nosotros lo que hemos logrado hacer es pues que tengas toda una solución integral de ahorro, plazo fijo, de pagos, de crédito, etc.
Y lo mejor es que funciona 24/7.
Regulación en SOFIPOS
Omar: Hablando de temas de dinero, es muy delicado hablar del ahorro de las personas.
Sabemos que hay una regulación de por medio, ¿Nos podrías hablar un poco de como estan reguladas las SOFIPOS?
Vicente: La regulación lo que permite es darle certeza a los clientes de que la autoridad está cuidando que el equipo sea profesional, que los sistemas de cómputo funcionen, que la contabilidad se haga de manera adecuada, que los contratos no tengan irregularidades, etc.
Todo eso para construirle confianza a la gente de que estas instituciones están vigiladas.
A nosotros nos vigila la CNBV, una figura legal que se llama Federaciones, la Condusef que cuida los derechos de los usuarios y el banco de México.
Además, tienes otras regulaciones adicionales.
La ley nos obliga a tener auditores, comités de riesgo, comité de ética, entonces todo eso va generando unos sistemas de cuidado para que la empresa se maneje de manera adecuada.
¿Cómo administra Kubo su empresa?
Omar: ¿Cómo le hace Kubo para administrar tantas personas? Tengo entendido que son más de 300 colaboradores.
Vicente: Tenemos muy claro el perfil técnico que queremos de las personas, entonces, somos muy estrictos en los procesos de selección.
Pero lo que tenemos todavía más claro es el perfil de valores de las personas que queremos que trabajen con nosotros.
Lo primero que hacemos es contratar gente súper profesional y confiable alineada con esta visión que tenemos de empresa.
El siguiente nivel es la confianza.
Diferencias de Kubo con otras SOFIPOS
Omar: De tantas SOFIPOS que hay, ¿Qué hace Kubo diferente o cual sería su propuesta de valor?
Vicente: Lo primero es la excentricidad de nuestro cliente, tratamos de entenderlo profundamente.
Nuestra siguiente gran diferencia es la tecnología y la DATA.
Nosotros nos definimos como una empresa o plataforma de tecnología DATA y un equipo extraordinario da servicios financieros.
Ya tenemos más de 130,000 clientes y todo de una manera remota y digital.
Y, por último, es esta construcción paralela de los valores y el perfil de la gente, todo bien planeado.
¿Qué le pide Kubo a una persona para prestarle dinero?
Omar: ¿Cómo alguien pide un crédito en Kubo? ¿Qué le pide Kubo a una persona para prestarle dinero?
Vicente: La solvencia moral otorga un crédito y la solvencia económica el monto y el plazo.
Entonces nosotros lo que hacemos cuando llega una solicitud de crédito en los primeros 8 minutos la persona nos empieza a decir como se llama, donde vive, nos da sus fechas de nacimiento, etc.
Y atrás nosotros tenemos las computadoras que están empezando a medir, copian y pegan los datos.
Si nos autorizan nos vamos al círculo de buró de crédito.
En México hay una ley que regula que las empresas financieras entreguemos la información a estas dos empresas para que ahí este el récord de la gente que paga y no paga.
Entonces, nosotros vamos a estas dos empresas y nos traemos la información y medimos con estos modelos matemáticos.
Hemos desarrollado modelos estadísticos que dicen si la persona sí paga bien y lo compruebas a través de los datos que vienen ahí en el buró de crédito.
Pero estamos midiendo si la persona está tratando de mentir o engañarnos en la manera como está escribiendo las cosas.
Aproximadamente le prestamos al 3% de lo que llega.
Entonces, primero medimos esta parte de la solvencia moral y la solvencia económica a través de los modelos de datos.
De ahí entramos a ser verificaciones.
El cliente nos tiene que mandar la fotografía de su INE, nos manda una foto de él y entonces entra ahí la computación avanzada de los modelos biométricos.
Atrasos en Kubo, ¿Cómo cobran?
Omar: A pesar de tener tantos filtros sabemos que siempre va a ver alguien que no va a pagar.
¿El proceso de cobranza en Kubo como es para esas personas que no pagan o se atrasan?
Vicente: De un día para otro se atrasa el 11% de la gente, pero los que se atrasan con muchos días o semanas andan alrededor del 5.2%.
Nosotros le mandamos al cliente un mensaje un día antes para recordarle que mañana es el día de pago.
Y si se llegan atrasar tenemos un área de cobranza y esta si es la tradicional.
Le hablamos por teléfono, le mandamos WhatsApp, le mandamos mensaje de SMS y en su caso a tocar la puerta.
NICAP de Kubo
Omar: Hemos visto que un indicador importante para medir la solvencia de las SOFIPOS es el famoso NICAP.
Vemos que Kubo tiene un NICAP muy sano de 142% en su último reporte publicado.
¿Existe la posibilidad de que un día pudieran llegar a bajar a categoría 2?
Vicente: En nuestro plan de trabajo no, pero si puede pasar.
Nosotros estamos en una lógica interna, lo administramos y lo medimos todos los días, hemos automatizado la medición de este indicador.
Y ese indicador nosotros lo controlamos de cuatro maneras.
Uno la calidad del portafolio, dos el control del costo, tres nuestro grupo de accionistas y cuatro no es nada más el NICAP, también está la liquidez que tiene la institución.
Nosotros tenemos unos indicadores más estrictos de lo que pide el mínimo de la regulación.
Estado de resultados de Kubo
Omar: Al balance general le ponemos una palomita, pero ahora vámonos al estado de resultados.
Y ese es uno de los miedos más latente en algunos inversionistas.
Yo vi los últimos 10 años y he visto que hay pérdidas consistentes que se van acumulando y se van haciendo más grandes.
Y también he visto el crecimiento que han tenido, es un crecimiento exagerado, en diez años crecieron la cartera de 8 millones a 1400 millones.
Esto es algo impresionante, es algo exponencial.
Pero platícanos sobre esas pérdidas, ¿Es algo que debería preocupar a los inversionistas?
Vicente: No, la pérdida es parte de un plan de trabajo de crear una empresa.
Entonces la mayoría de nuestra pérdida viene de las inversiones que hemos hecho en el desarrollo tecnológico y en la construcción del modelo de negocios en el proceso.
Este diciembre ya fuimos rentables y se va a ver en 2023.
En los próximos meses vamos a estar anunciando nuevas inversiones de capital.
En general, invertimos para crecer en capital de trabajo, en personas, en tecnología y la cartera esta sana.
¿Es realmente seguro invertir en Kubo?
Omar: ¿Qué le dirías a esas personas que justamente ya invierten en Kubo y vieron estos números y dudaron o a la gente nueva que está pensando si entrar o no?
¿Es realmente seguro invertir sus ahorros con ustedes?
Vicente: Les diríamos que sí, nos dedicamos a esto de tiempo completo.
Tenemos un buen grupo de accionistas, buena tecnología, buenos procesos modelos de riesgo y la confianza de miles de personas.
Estamos supervisados por la autoridad y hemos salido muy bien en nuestros distintos reportes.
También lo prudente es que la gente diversifique sus inversiones, no le metas todo a un banco o todo a una SOFIPO.
Y hoy la tecnología está permitiendo que lo hagas de una manera más sencilla.
Rendimientos en Kubo
Omar: ¿Para alguien que está en un grupo que rendimientos podría esperar?
Vicente: Nuestras tasas van como del 7.5% a 7 días al 12.60% a un año, pero si estas en un grupo puedes llegar a ganar hasta 13.5%.
Tenemos ya más de 400 grupos.
También tenemos el producto de metas, tú pones ahí para qué necesitas el dinero, si un viaje, un auto, para una computadora y el sistema en automático te va generando tu cuenta.
Conclusión
Esta fue la entrevista que tuvimos con Vicente, el fundador y director general de Kubo.
Inversionista si quieres invertir en Kubo Financiero puedes entrar a mi grupo para que te paguen una tasa del 12.60% anual usando este código «omarEF».
Recuerda que lo más recomendable es diversificar y creo que Kubo es una buena opción para poner algunos de nuestros ahorros.
Si te interesa ver a detalle LO QUE NO TE DICEN DE KUBO FINANCIERO, te invito a ver el siguiente vídeo.