Hey Banco acaba de subir la tasa de su pagaré a 7 días al 8% anual, un incremento del 1% en tan solo unos minutos.
Esta es una inversión que ahora puede ser muy atractiva para los que buscan algo seguro, ingresos pasivos, un flujo de efectivo constante, sin riesgo.
En este artículo te voy a explicar qué es lo que está pasando, si vale la pena o no y lo vamos a comparar con otros instrumentos.
App de Hey Banco
El sábado 30 de abril de 2022, prendí mi celular por la mañana y me metí a la aplicación de Hey Banco.
Revise mi pagaré, tengo una inversión ahí de $270,000 pesos y ya me decía que me iba a pagar el 8%.
Este pagaré que tengo dice que vence en 2 días y la tasa era del 7%.
Es una noticia muy buena que suban la tasa, todos queremos que siempre nos paguen más.
¿Qué es el pagaré?
Tú bajas la aplicación de Hey Banco en tu celular, te registras y ahí tienes varias opciones.
Puedes transferir dinero a una cuenta de débito que no te pagan nada, puedes usar la función de ahorro, ahí te pagan el 4% o puedes usar el pagaré a 7 días.
Si tú no usas sus cuentas y sólo utilizas la función de inversión, la tasa que te van a dar va a ser del 5%.
Pero si tú usas su tarjeta de débito o de crédito, ya sea en su versión física o digital y por lo menos hagas 6 compras 6 veces al mes de $100 pesos, te van a subir la tasa del pagaré de 5% a 8%.
Es muy fácil, tú inviertes dinero ahorita y en 7 días tú puedes retirar el dinero o lo puedes reinvertir con los intereses.
Puedes reinvertir el puro capital y que darte tú los intereses para gastártelo si quieres.
¿Cuánto ganó?
Si te preguntas cuánto gano con esa inversión que tengo de $274,000 pesos, te lo voy a compartir.
A la semana me estaban pagando $372 pesos a la semana y al mes eran como unos $1,400 y con el incremento de la tasa de interés, voy a recibir como $1800 pesos al mes.
Totalmente es pasivo, prácticamente todo es libre de impuestos, más adelante te explico por qué.
Con esa ganancia prácticamente pago todos los servicios de mi casa.
Cetes Directo
Si tú te metes a la página de Cetes directo, que por cierto también han subido bastante la tasa, ya el cete a un año está 8.79%.
Aquí tal vez te preguntes que para que te vas a Hey Banco si Cetes casi te da el 9%.
Lo que pasa es que aquí en Cetes el dinero lo tienes que dejar por un año o si lo vendes a valor de mercado y las tasas suben y el cete paga más en unos meses, puede que termines perdiendo dinero.
Si te esperas el año no pierdes nada, pero tendrías que comprometer tu dinero por un año completo.
Y en Hey Banco cada 7 días tú tienes la opción de retirarlo si quieres o lo puedes volver a invertir.
Y realmente la tasa no cambia mucho, es menos del 1% la diferencia y los 2 son prácticamente libres de impuestos ahorita.
Es muy difícil encontrar algo ahorita que pague el 8% a 7 días, creo que Hey Banco es muy buena opción en este momento.
Inflación
La inflación ahorita está en sus máximos desde hace ya tiempo, la inflación anual en marzo es del 7.45%.
Y quién sabe si vaya a bajar, yo creo que va a seguir subiendo.
Te voy a mostrar una gráfica donde se puede ver cómo ha estado la inflación anual de 2008 a la fecha.
En más de una década no habíamos tenido una inflación tan alta.
Eso quiere decir, que sobre estas inversiones en renta fija es muy padre porque tú sólo pagas impuestos sobre lo que se llama el rendimiento real.
Ejemplo de inflación e impuestos
Vamos a ver un ejemplo práctico.
Si Hey Banco me paga el 8% y la inflación veíamos que en un año era del 7.45%, mi rendimiento real simplemente va a ser la resta entre estas 2.
El resultado es 0.55, sobre ese 0.55% de rendimiento es sobre lo que yo voy a pagar impuesto.
La mayor tasa de impuesto que puedes pagar en México es del 35%, va desde el 2%.
Suponiendo que estás en el lugar más alto, que es el peor caso y la mayoría no va a estar, el impuesto que vas a pagar sobre ese 8% es del 0.19%.
Te va a quedar el 7.81% de rendimiento libre de impuesto para ti.
Eso quiere decir que el impuesto real máximo que puedes llegar a pagar en porcentaje si tu tasa es del 35%, solo sería de 2.41%.
Prácticamente nada, es una inversión casi libre de impuestos, mientras la inflación sea alta.
El día que la inflación baje, pues el impuesto va a ir subiendo, pero por lo pronto este año puede que no sea el caso.
Conclusiones
Si tú eres un inversionista que busca ingresos pasivos, que busca un flujo de efectivo constante y tal vez ahorita recibes renta de algunos inmuebles o tal vez estás invirtiendo en fibras porque pensabas que era un flujo muy bueno, creo que esta opción por el momento es mejor.
Pero ahorita es mucho mejor invertir en instrumentos de renta fija, como es este pagaré.
Porqué vas a pagar mucho menos impuestos y el rendimiento incluso ya es hasta superior del flujo que recibes en una renta tradicional.
Los mejores fibras tal vez por ahí han de andar por el 8% pero ya cuando le quitas las retenciones que te hacen del 30% sobre la utilidad fiscal y los impuestos, no te queda mucho.
No es que las fibras sean mala opción, pero ahorita no recomiendo mucho este instrumento.
Luego, la retención de impuestos sobre la renta en intereses del sistema financiero en 2022 es nada más del 0.08%.
Todo esto lo puedes consultar en la misma aplicación de Hey Banco.
Cuando tienes un pagaré te dice lo que te van a pagar, el plazo, el monto, los intereses, el GAT que ellos calculan y abajo viene el ISR.
Te voy a mostrar como aparece en mi aplicación.
Otro de los beneficios que tienes al invertir en instrumentos de renta fija del sistema financiero específicamente en los bancos, es que no hay riesgo.
Porque los bancos tienen un seguro, que es el seguro IPAB que ahorita ya vale $2.92 millones de pesos.
Como la inflación es alta el monto asegurado va subiendo.
Si tú inviertes menos de $2.92 millones de pesos en un Banco y el Banco quiebra o desaparece el gobierno te va a regresar tu dinero.
Ese seguro es por cada Banco, no es entre todos.
Ahorita las inversiones en él pagaré de Hey Banco son una excelente opción para tu fondo de emergencia.
Te soy sincero, yo estaba a punto de irme de Hey Banco a Cetes, ya que la diferencia era mínima y para mí ya no era tan atractivo.
Pero la verdad con este incremento del 1% se me hace bastante sano.
Por lo pronto me voy a quedar en Hey Banco, yo esperaría a que conforme las tasas sigan subiendo, Hey Banco y Cetes las vuelvan a subir.
Esperemos Hey Banco se mantenga competitivo con sus tasas, es de los pocos bancos que realmente las está subiendo.
Si tú quieres hacer lo mismo que yo estoy haciendo en instrumento de renta fija puedes bajar la aplicación de Hey Banco y usar su tarjeta de débito o de crédito y te vas a poder ganar la tasa del 8% anual.
En pagos semanales y sin riesgo.
Recuerda que si no usas la tarjeta la tasa te la van a bajar al 5% en el pagaré y así ya no te conviene tanto, mejor te vas a cetes.
Te invito a ver más a detalle la noticia sobre Hey Banco SUBE LA TASA AL 8% ANUAL, en el siguiente video.