
¿Necesitas dinero? ¿Te están ofreciendo un crédito y no sabes si es una buena opción?
En este articulo vamos a hablar a detalle sobre los diferentes tipos de créditos que existen en México.
Cuáles son las tasas de interés razonables a las que debes aceptar un crédito y cuales son tasas absurdas que nunca deberías aceptar.
Y te voy a compartir una experiencia personal que tuve con un crédito que me ofrecieron en un banco.
Crédito Banorte
Hace poco llegue a un cajero Banorte a retirar efectivo y en la pantalla de repente me salió que me ofrecían un crédito con tasa preferencial.
Cuando me salió ese mensaje, decía que me ofrecían $870,000 pesos a tasas preferenciales, pero no decía ahí cuánto era la tasa preferencial.
Rechacé la oferta del cajero, pero me dio curiosidad y fui con un asesor en el banco y le comenté sobre el crédito del cajero.
El asesor me mostro la hoja qué te voy a compartir aquí.
El monto de $870,000 pesos era el máximo, pero yo podía pedir una menor cantidad si así lo deseaba.
El plazo decía que era a 36 meses y la tasa de interés que me ofrecían era del 32% anual.
No te fijes mucho en las tasas porque son engañosas, fíjate lo que dice el CAT, el costo anual total que ya va a incluir comisiones, algunos cobros extras que te van a hacer, si tienen algún seguro, el CAT te va a decir en porcentaje cuanto estás pagando realmente al año.
Porque algunos que te dan una tasa de interés muy baja y de repente comisiones excesivas, seguros excesivos y el CAT sube mucho.
El punto de comparación entre diferentes créditos o tarjetas de crédito siempre debe de ser el CAT.
El CAT que me ofrecían a mí era del 37%, cuando vi esta hoja no pude evitar soltar una carcajada.
La verdad me solté riendo en el banco y la asesora también sabía que no era una buena oferta y se soltó riendo conmigo, obviamente lo rechacé pues no se me hizo para nada atractivo
Y me quedé pensando a cuántas personas no les saldrá ese tipo de ofertas, cuántas por desconocimiento, o por necesidad lo aceptan bajo las condiciones que sean y luego los intereses se los comen vivos.
Así que en este articulo te voy a hablar sobre los diferentes tipos de créditos que existen.
Vamos a ver algunos ejemplos reales, te voy a mencionar cuáles son algunas tasas que consideró razonables.
Tabla comparativa de créditos personales
Vamos a comenzar hablando sobre los créditos personales.
La manera más sencilla de adquirir dinero ajeno es con una tarjeta de crédito, tienes una emergencia, pagas con tu tarjeta de crédito y listo.
Si tienes la necesidad de retirar efectivo también lo puedes hacer por medio de tu tarjeta de crédito, pero no te recomiendo hacer esto, ya que las comisiones son muy altas.
Te voy a mostrar una tabla comparativa de comisiones de la CONDUSEF.
Lo que aquí se muestra son múltiples bancos, vamos a comparar diferentes CAT de las tarjetas de crédito.
Incluye la anualidad de la tarjeta, la anualidad de la tarjeta principal si hay tarjetas adicionales, gastos de cobranza, cartas de pago o reposición, todas esas cosas adicionales se incluyen en el CAT.
Todos estos números te los van a mostrar sin IVA y tienes que sumar en 16% que también vas a estar pagando.
Vamos a ver el simulador de la CONDUSEF, cuáles son las tarjetas de crédito con un menor CAT, es decir el menor costo de acceder al dinero que tú podrías tener.
Por ejemplo, aquí hay una que dice Mifel World Elite, yo personalmente nunca había escuchado ese banco, pero dan un CAT del 21%.
Vienen algunas tarjetas de Inbursa, qué es un banco un poco más conocido con 29.9% el CAT sin IVA.
BanBajío igual, 29.9%, Banco Afirme 30% de CAT y así vienen varias alternativas.
Luego viene Citi Banamex con el 38%, HSBC igual, Scotiabank ya maneja un 42% y Bancomer con el 43% en algunas tarjetas.
Pero nada más para que te des una idea, en general una tarjeta de crédito va a manejar un CAT de a lo mejor 20%, 30% y va subiendo hasta 40%, 50%, 60% hasta el 85%.
Lo cual quiere decir que, si tú vas a por la BBVA Bancomer oro y sacas esa tarjeta, usas el dinero y no lo apagas a tiempo, te genera intereses.
Tú vas a estar pagando de manera anualizada el 85%, en un año estarías pagando casi el doble.
Ten mucho cuidado con estos instrumentos, la gran mayoría de las tarjetas de crédito no va a ser la mejor manera para obtener dinero para cubrir tu emergencia.
Estos son datos que salen en febrero de 2021, no son los más actuales, pero los puedes tomar de referencia.
Creditea
Me puse a buscar varias empresas que ofrecen financiamientos, esta es una se llama Creditea y vienen varios conceptos.
Te dicen que te dan una tasa de interés mensual en promedio del 4% sin IVA.
Pero podemos anualizarlo, multiplicarlo por 12 y es aproximadamente 48% sin IVA.
Tienen un costo anual promedio del 106% sin IVA, de la tasa del 48% ya llegamos al CAT de 100%.
¿Por qué? por todas las comisiones, por todo lo que esta oculto.
Es por eso por lo que menciono que las tasas son engañosas, mejor fíjate en el CAT.
En todo eso hay un crédito excesivo, definitivamente no te conviene un CAT del 100%, yo saldría corriendo.
Santander
Vamos a algunos créditos personales que ofrecen los bancos.
Veamos el de Santander, el crédito se llama 24/7 Efectivo, este es un crédito que literal el cajero te da el dinero, pero vamos a ver que te ofrecen, dicen que hasta $3 millones de pesos.
No sé si en el cajero te vaya a dar tanto, tal vez tienes que ir al banco para que te den ese monto.
Pero dicen que maneja una tasa anual de interés ordinaria del 45%, manejando un CAT promedio del 49.5% sin IVA.
Nuevamente bastante elevado, yo te recomendaría no tomar un crédito a estas tasas tan agresivas.
Bancomer
Vamos a ver ahora otro banco y este es Bancomer.
Qué te ofrece prestamos de $3000 pesos hasta $750,000 pesos, con un CAT promedio de 32.3%, ya está un poco más bajo, pero aún sigue siendo bastante elevado.
Personalmente no tomaría un crédito con esas tasas.
Citibanamex
Vamos a ver ahora lo que Banamex nos ofrece.
Dicen que tienen un CAT promedio del 23.8% sin IVA, es de los más bajos que hemos visto.
Cuando te digo CAT promedio quiere decir que depende de tu historial crediticio, de tus ingresos, de la investigación que haga el banco respecto a tu persona.
Así que puede que te den un mejor CAT o una mayor tasa si tú tienes muy mal historial crediticio.
O si no tienes nada de historial crediticio tal vez no te lo otorguen.
Pero ese CAT que manejan en Banamex en un caso ya muy urgente esta algo razonable.
Crédito de nómina
Ahora vamos a ver los créditos de nómina.
Tal vez sí dejamos el pago domiciliado a la nómina va a ser más barato el crédito, porque el riesgo entre comillas es menor.
Vamos a ver en este ejemplo el de Bancomer.
Lo que ellos dicen es que el CAT va a depender de ciertos conceptos, por ejemplo, si tú sacas un seguro de vida el CAT promedio ponderado es de 23.9% sin IVA.
Muy a la par a lo que veíamos anteriormente con Banamex.
Ahora, si quieres sacar un seguro de vida y un seguro de desempleo el CAT sube al 33%, ya algo bastante elevado.
Y viene otro crédito de nómina sin seguro, pero el CAT es 33.7%.
YoTePresto
Vamos a ver algunas alternativas adicionales ya que vimos que los bancos no son la mejor opción.
Hay algunas Fintech que se dedican a hacer préstamos personales.
Una de ellas es YoTePresto, aquí tú puedes pedir créditos de hasta $300,000 pesos a un plazo de 3 o 5 años.
Te voy a mostrar una tabla con lo que ofrecen.
La tasa más baja que manejan es de 8.9%, la tasa promedio es de 18.5% y viene la tasa que ofrecen los bancos para que hagas la comparación.
Dicen en YoTePresto que las tasas de interés que le cobran al solicitante van a ser del 8.9% al 38.9% anual.
Esto es sólo la tasa de interés, no viene incluido el CAT.
El CAT promedio de YoTePresto que viene en su página es del 23.28% sin IVA.
Es de lo más bajo que hemos visto, muy a la par de Banamex, pero recuerda que solo es en promedio, puede ser más alto o bajo.
YoTePresto es una buena opción para consolidar deudas o si todavía no estás endeudado, pero lo necesitas está bien también.
Con este código “OMARFM” te van a abonar $500 pesos en tu primera mensualidad, aquí puedes solicitar un crédito en YoTePresto.
Doopla
Pero YoTePresto no es la única opción, te voy a mostrar otras dos, y una de ellas es Doopla.
Es otra Fintech donde puedes pedir dinero, vamos a ver en una tabla que es lo que ofrecen.
Dicen que son tasas del 12% al 34% y aquí es donde viene la parte grosera, te van a cobrar el 6% de comisión por apertura.
Aquí dice que el CAT para la mejor tasa es del 20.9% esto solo para la tasa del 12%, ya de ahí puede irse para arriba.
Esto me dice que el CAT puede ser un poquito más elevado que el de YoTePresto, así que como segunda alternativa yo creo que está bien.
Sí tal vez aplicaste en YoTePresto y no te lo dieron puedes hacerlo en Doopla también.
Prestadero
Hay una última opción que puede ser interesante también, se llama Prestadero.
Ellos también manejan préstamos de hasta $300,000 pesos, en este ejemplo puse una tasa promedio de 17.9% a ver en cuanto nos salía el CAT incluyendo las comisiones.
Y dependiendo del plazo puede andar entre el 24%, 25% y 29%.
Un poco más elevado a las opciones que estuvimos viendo anteriormente pero mucho menor que la mayoría de los bancos.
Sí ya aplicaste en YoTePresto, en Doopla o hasta en Banamex y no te lo dieron, Prestadero es una buena opción.
Recomendación
Te voy a dejar una tabla que te puede servir de referencia.
Si tú quieres sacar dinero o endeudarte con tu tarjeta de crédito porque tienes una emergencia o prefieres un crédito personal o de nómina, quiero que busques un CAT menor a 25%.
No mayor a ese porcentaje, que en la mayoría de los casos así va a ser no creo que sea muy buena decisión.
Si tú quieres sacar un auto y te vas a endeudar con una financiera o un banco, trata de buscar que el CAT sin IVA sea menor al 20%.
Ese es un porcentaje que considero bueno dentro del mercado.
Pero recuerda que si no lo necesitas no lo saques, si lo puedes comprar de contado mejor.
Y, por último, el crédito hipotecario, este es muy interesante, ya que lo puedes deducir como asalariado.
Yo te sugiero encontrar un CAT menor al 11% en este crédito.
Consejos finales
Por último, te voy a dejar unas recomendaciones concretas para que obtengas menores tasas de interés y menores CAT.
El primer consejo que te puedo dar es que comiences a mejorar tu historial crediticio, tan fácil como que saques una tarjeta de crédito y págala mes con mes.
Por cierto, si no sabes si tu historial es bueno o malo, puedes consultar un reporte gratis al año en buró de crédito.
Otro consejo es que si no necesitas endeudarte evita hacerlo, ya que si no pagas los intereses, te van a comer vivos como en la mayoría de los casos.
Siempre compara el costo financiero contra lo que esperas ganar en caso de que sea una inversión a un negocio, para ver si vale la pena.
Trata de comparar tasas en diferentes bancos o instituciones.
Puedes ver el siguiente video para ver todos los créditos más a detalle.
exelente omar gracias por el aporte de gran valor
Saludos Carlos
Como siempre tu información clara, concisa y de gran ayuda! Muchas gracias Omar!
Saludos Vanessa!