En este artículo te voy a compartir una entrevista que tuve con Juan Carlos Flores el fundador de Doopla. Donde hablamos de todo, que es Doopla, como funciona, cuáles son los rendimientos, los riesgos.
Nos van a compartir también qué es lo que están haciendo para reducir la cartera vencida, la cartera morosa y veremos el tema de los impuestos.
A continuación, podrás ver una serie de preguntas que le he hecho a Juan Carlos. Muchas de ellas basadas en consultas que hicieron otros inversionistas.
¿Qué es Doopla y cómo funciona?
Doopla.mx es una plataforma tecnológica que conecta directamente a gente qué quiere un crédito con gente que tiene excedentes y quiere invertir de manera directa sin terceros intermediarios y todo 100% online.
Es una plataforma Fintech de fondeo colectivo de deuda.
Primero que nada, te debes registrar en la plataforma, es un proceso muy sencillo. Una vez que te registras firmas el contrato de comisión Mercantil y el depósito mínimo es de $2500 pesos.
Y una vez que sucede esto tú ya tienes la opción de fondear a solicitantes de crédito.
Los acreditados en Doopla pagan los días 15 y 30 de cada mes.
Rendimientos
En promedio es entre el 17% y 18% anual.
Cada mes recibes el capital que aportaste más sus intereses, dependiendo del plazo. Los créditos pueden ir desde 6 a 30 meses, pero el plazo promedio es de 24 meses.
Entonces tú cada mes va recibiendo capital más intereses, es decir que cada mes vas a estar recibiendo esos beneficios.
Garantías en Doopla
Es muy importante mencionar que como todo proceso de inversión o como toda inversión de mercado siempre va a haber riesgos.
En este caso uno de los riesgos de crédito es el incumplimiento por parte de los solicitantes de crédito.
En ese sentido no hay una garantía física, por ley tenemos prohibido garantizar rendimientos.
Si de repente te encuentras cualquier instrumento de inversión y te ofrecen rendimientos garantizados yo creo que sí está de pensarse porque seguramente se trató de algo fraudulento o ilegal.
Nuestro reto es minimizar ese riesgo de crédito y para ello nosotros los separamos o lo vemos en dos cosas.
Tan importante es la administración del riesgo en tema de cobranza como el proceso de originación.
Para ello es importante el proceso de análisis de crédito del solicitante.
Nosotros revisamos más de 24 variables del solicitante, muchas veces ellos no se dan cuenta de dicha evaluación, es a través del proceso de registro.
Pero de las más importantes son la edad, los ingresos, pedimos dos referencias personales, se checa su información de buro de crédito, el score, el buró de crédito especial, su domicilio, la identidad del cliente, la información del correo electrónico vinculada al registro.
Se firma un contrato de crédito y un pagaré una vez que ha sido fondeada.
Ahora vamos a ver el tema de la cobranza. Imaginemos que fallan los estrictos criterios de originación.
Tenemos todo un proceso integral de cobranza igual que otros jugadores tradicionales.
La cobranza preventiva quiere decir que, aunque la gente está al corriente se le mandan notificaciones recordándole de la fecha de pago.
Se le avisan hasta 3 veces al solicitante de crédito, aunque está en su mensualidad número 24 de 24.
Después está la cobranza telefónica en la que ocurre del día 1 de mora hasta el día 21 de mora.
Esa es la cobranza telefónica invitando a la gente en este caso moroso todavía no es vencido a que haga su pago puntual.
Le invitamos a que no perjudique su historial de crédito, porque nosotros reportamos cada mes al Buró de crédito su estatus ya sea bueno o malo.
Y a partir del día 21 lo mandamos ya a una cobranza de domicilio, ya es una mora intermedia digamos.
De manera casuística ahí lo que se busca es obviamente el pago del acreditado y también se evalúa si puede ser sujeto a algún tipo de reestructura.
Básicamente la reestructura típica en tiempos normales es disminuye el factor de pago y se amplía el plazo de amortización.
Luego si fallan los estrictos criterios de originación, la cobranza telefónica y la cobranza a domicilio pues también el documento que nos firma el solicitante de crédito nos puede a nosotros permitir iniciar una demanda de tipo Mercantil.
Es decir, se demanda y se exige ante las instancias legales. Esto ocurre primordialmente después de 90 días de morosidad.
Acciones ante el coronavirus
Desde abril pasado empezamos a implementar las reestructuras de crédito, las reestructuras COVID que nosotros le llamamos.
Esta reestructura COVID son 3 tipos, 10%, 30% y 50% de descuento en el pago.
Únicamente es bajo demanda y en aquellos que estuvieran al corriente en sus pagos. Lo hicimos de esta manera y no como lo hace la banca tradicional u otros jugadores de la industria.
No lo hicimos de forma masiva ni lo hicimos a través de un clic.
En segundo lugar, desde abril nosotros restringimos muchísimo la originación de crédito.
A propósito, disminuimos cerca del 35% la originación de crédito a pesar de que la demanda se incrementó un 40% y en algunos meses más del 50%.
Nos volvimos mucho más restrictivos. Pero de manera paulatina vamos a regresar a los tiempos como antes del COVID.
Por último, hicimos una semaforización a la cartera.
¿Qué pasa si Doopla desaparece?
Es un caso muy remoto y hay que dar contexto a la gente. Doopla es de las primeras Fintech en México, es pionera en la industria.
Tiene 6 años operando, ha originado más de $190 millones de pesos en crédito, una tasa anual de crecimiento compuesta de 140%.
Si fuera a ocurrir el remoto caso de que desapareciera la ley Fintech considera un proceso sano, un proceso paulatino para el cierre de operaciones y para asegurar la continuidad del negocio.
Eso no significa que los créditos que están vivos ya dejen de pagar, de ninguna manera ocurre eso.
Entonces no hay de qué preocuparse, no es de que hoy está y ya mañana desaparece, eso no ocurre y tal cual nos a pegaríamos si fuera ese caso que es muy remoto.
¿Es seguro invertir en préstamos personales en estos tiempos?
Como lo decía anteriormente por ley no está permitido poner inversiones seguras o garantizar rendimientos.
Entonces la palabra “aseguró” no la puedo afirmar.
Como comentábamos hay riesgos, pero lo importante aquí es minimizar ese riesgo.
Y en Doopla lo minimizamos con un proceso muy escrupuloso de originación de crédito.
Menos del 10% que terminan una solicitud de crédito es aprobado por nuestro modelo y alrededor del 3% de los que inician una solicitud son aprobados.
Y en segundo lugar el proceso integral de cobranza que mencioné, cobranza preventiva, cobranza de moras bajas, cobranza de moras intermedias y cobranza de moras altas.
Que está apoyada por expertos externos, tenemos un par de despachos de cobranza con presencia a nivel nacional que nos ayudan con este proceso de cobranza.
Y también contamos con un despacho de abogados que nos ayudan con las demandas de tipo Mercantil.
Pero claro que también se le recomienda al inversionista hacer un proceso de auto diversificación.
Ya en Doopla contamos con no dejar al inversionista invertir más del 5% en un solicitante de crédito.
Regulaciones
Estábamos amparados bajo la ley Fintech en el sentido de que podíamos operar por el octavo transitorio de dicha ley.
Porque entregamos en tiempo y forma la solicitud de autorización para ser regulados.
Recordaremos que en México hay alrededor de 400 Fintech de acuerdo con ciertos estudios.
Cerca de 200 se decía por la misma autoridad que debían haber entregado su solicitud de autorización y de acuerdo con datos oficiales sólo 85 lo hicimos.
Fuimos la primera Fintech en nuestro tipo en entregar la solicitud de autorización para ser regulada.
Y ya hoy en día Doopla ha recibido la luz verde por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para operar como institución de fondeo colectivo al amparo de la ley Fintech.
Impuestos
Yo creo que aquí el principal reto es encontrar una ley específica que nos permita a nosotros retener el impuesto, hacer la declaración en nombre de los inversionistas, eso sería lo ideal.
Desgraciadamente tenemos más de 2 años no solamente a nivel Doopla si no a nivel gremial a través gráfico tratando de que se impulsará a empujar una ley de impuestos que nos dé claridad y tranquilidad a todos los involucrados.
Lamentablemente no ha prosperado, pero no quitamos el dedo del renglón. Claramente estamos representados a través de la FICO.
Nosotros podemos proveer la información para que ustedes junto con sus contadores hagan la declaración si es anual, mensual, etc.
De acuerdo con su régimen fiscal.
Salud financiera de Doopla
Yo puedo decir que está bien, en 2019 fue un año extraordinario para la empresa, crecimos casi 3 veces los ingresos de Doopla.
Y este año 2020 creció un 75%, con todo y pandemia.
Por otro lado, estamos siendo cada vez más eficientes en los gastos de la empresa.
El costo de adquisición de cliente este año es menor al del año pasado.
Que el del año pasado había sido mucho mejor que el de hace dos años.
Los ingresos van aumentando y los egresos van disminuyendo sobre todo los costos directos de adquisición del cliente.
En general la empresa goza de buena salud financiera.
Diferencias entre Doopla, YoTePresto, Prestadero y Afluenta
Hay varias, pero yo creo que de las más visibles y que vamos a empezar a reforzar nuevamente es los créditos vía nómina.
Cerca del 15% de los créditos que originamos es vía nómina.
La originación vía nómina permite del lado del inversionista que haya un menor riesgo de crédito y que el rendimiento sea mayor.
Y del lado de Doopla permite ser más eficiente en la adquisición de clientes y permite una mayor escalabilidad y pues claramente es un diferenciador del mercado.
Del lado de la experiencia del equipo directivo de Doopla tenemos más de 35 años de experiencia del mercado de crédito y de inversión.
Y el Gobierno corporativo en este caso el Consejo de administración cuenta con más de 120 años de experiencia en el mercado de crédito y de inversión.
Dos consejeros actuales de Doopla al mismo tiempo son consejeros de bancos comerciales. Es gente que busca mucha robustez y seriedad a los procesos.
Comisiones
Hoy por hoy se le cobra una comisión única al solicitante de crédito, es una comisión de apertura del 6% no hay comisiones ocultas ni comisiones a lo largo del proceso.
Y la comisión al inversionista también es única del 1% por cada pago percibido.
Si el inversionista no recibe pago Doopla no cobra.
Entonces hay una alineación automática de intereses, en esa línea se alinean los incentivos.
¿Se quedo sin dinero Doopla?
Eso es algo totalmente falso. Las cuentas bancarias están separadas de la empresa, las cuentas bancarias de los inversionistas con la cuenta bancaria de la empresa.
Son cuentas bancarias distintas en bancos distintos la ley nos obliga a hacerlo así.
No tiene nada que ver un tema operativo con un tema financiero, es completamente independiente.
Ronda de inversión en PlayBusiness
Estamos muy contentos de anunciar la primera ronda de inversión pública.
Como cualquier otra Startup nosotros tenemos la necesidad de levantar fondeo. No es la primera vez que nosotros levantamos recursos y fondeo.
Simplemente todas las veces anteriores en donde hemos levantado 27 millones de pesos había sido en rondas privadas.
Y típicamente la participación de estas rondas éramos los accionistas actuales de la empresa.
Nunca habíamos abierto las rondas ni con fondos de inversión ni con plataformas de PlayBusiness como Crowdfunding.
A nosotros se nos hizo muy interesante la ronda con Play Business, su modelo innovador de regalías porque creo que es algo muy innovador.
Y creo que tiene bondades tanto para los inversionistas de Play Business como para Doopla y también es una manera de hacer participar la propia comunidad de Doopla.
Es muy importante mencionar que esta ronda la queremos para seguir escalando, robustecer, y hacer crecer a la empresa.
Para registrarte en Doopla puedes hacer clic aquí, te van a regalar $250 al invertir tus primeros $2,500 pesos.
Si quieres ver la entrevista completa te invito a ver el siguiente video.