¿Alguna vez te has preguntado cuánto ganarías si inviertes cierta cantidad en CETES?
Para tus objetivos financieros a mediano-largo plazo donde buscas el riesgo más bajo para asegurar que vayas a llegar a tu meta, una excelente opción es prestarle dinero al gobierno mexicano comprando CETES.
Vamos a hacer el ejercicio con $1,500 pesos mensuales, te vas a sorprender cuando veas que cualquier persona puede juntar su primer millón de pesos invirtiendo $1,500 pesos mensuales.
Plazos de CETES
Tienes que entender que en https://cetesdirecto.com hay muchas opciones de inversión, pero en este artículo no me enfocaré en hablar de cada una de ellas.
Simplemente vamos a irnos al instrumento más seguro que son los CETES.
Los CETES los puedes comprar a diferentes plazos, a un mes, a 6 meses, a 12 meses y a 24 meses, usualmente a mayor plazo más te van a pagar.
Recuerda que aquí son subastas, tú le estás prestando dinero al gobierno y las tasas van cambiando.
Lo que sí sabemos es que históricamente las tasas ahorita están en un nivel muy elevado, probablemente en el futuro no sea así.
Por eso tampoco es bueno asumir que siempre te van a pagar el 10% u 11% que están pagando ahorita.
En este ejemplo vamos a usar el CETE a 12 meses porque es el que tiene muchos años de historia para calcular una tasa promedio.
Calcular también el tema de los impuestos y con base a eso vas a saber cuánto vas a ganar.
Impuesto real
Vale la pena aclarar que aquí vamos a considerar el impuesto real que vas a pagar, no la retención.
He visto muchos cálculos que a mi parecer no están completos.
Dónde te dicen que vas a ganar en CETES lo que te paguen menos la retención y no es así, porque luego va a llegar tu declaración anual.
Y para abril del siguiente año le vas a tener que pagar al SAT la diferencia.
Es mejor ver cuánto realmente se pagaría dependiendo de tu ingreso, haremos 2 ejemplos, uno con un ingreso bajo y otro con un ingreso alto para que veas realmente cuánto te va a quedar libre de impuestos.
Y también en el cálculo vamos a incluir la inflación.
Datos históricos de las subastas de CETES
Te voy a mostrar en una imagen los datos históricos de Banco de México de las subastas de CETES a un mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses.
Lo que puedes ver es que son muy parecidas, de hecho, la mayoría de las líneas se ven casi iguales.
Saqué el promedio de los últimos 20 años de historia y estas son las tasas que tenemos ahorita.
El promedio de rendimiento de CETES a un mes ha sido de 5.83%, 3 meses 6.01%, 6 meses 6.11% y 12 meses 6.34%.
Todos estos antes de impuestos.
La de 24 meses no tiene mucho de historia porque tiene aproximadamente un mes que salió por eso todavía no la tomaremos en cuenta.
Así que en este ejemplo vamos a tomar CETES a 12 meses con una tasa promedio de 6.34%.
Lo que tenemos que hacer para saber realmente cuánto vas a pagar de impuestos es primero que nada conocer la inflación.
Porque a tu rendimiento promedio se le va a restar la inflación promedio de ese período.
Y sobre la diferencia vas a pagar algo de impuestos.
Te voy a mostrar un ejemplo de cómo hice el ejercicio para que veas cómo lo puedes hacer tú y si tu caso es distinto sepas cómo hacer el ejercicio.
En la imagen anterior te puse 2 ejemplos.
Si tú ganas entre $11,000 y $13,000 pesos al mes el impuesto que vas a pagar sobre este ingreso va a ser del 17.92%.
Pero si tú ganas entre $42,000 y $81,000 pesos al mes vas a pagar el 30%.
Si ganas más de $81,000 pesos puedes pagar hasta el 35% y si ganas menos de $11,000 pesos puedes pagar hasta 2%.
En esos cambios ya podemos conocer nuestro rendimiento libre de impuestos.
Si tú ganas entre $11,000 y $13,000 pesos tu rendimiento en vez de 6.34% antes de impuestos ahora va a ser de 6.01% después de impuestos.
Y si tú ganas entre $42,000 y $81,000 pesos mensuales tu rendimiento en vez de ser de 6.34% antes de impuestos ahora va a ser de 5.79% después de impuestos.
Con esto ya nos podemos ir a la simulación para ver cuánto dinero tendrías si te vas a https://cetesdirecto.com e inviertes mes con mes $1,500 pesos por un plazo largo.
Calculadora de interés compuesto
Hay una página muy buena y es del gobierno de Estados Unidos, es una calculadora de interés compuesto.
Pero aquí tienen mucha flexibilidad porque te dejan ponerle una cierta cantidad y tú puedes seleccionar cada cuándo se va a estar capitalizando.
Cómo son CETES a 12 meses cada 12 meses te van a estar pagando los rendimientos.
Te voy a mostrar ahora una imagen de cómo se ve la calculadora con este ejemplo.
En el ejemplo vamos a asumir que empiezas desde 0 pero vamos a empezar a ponerle $1,500 pesos mensuales.
Y vamos a poner un plazo de tiempo muy largo de 40 años.
Lo siguiente que tenemos que poner es el rendimiento que vamos a obtener, esta es la tasa de interés estimada.
Ya vimos que después de impuestos era de 6.01%, este ya es un rendimiento libre de impuestos.
Y si por alguna razón la tasa no es del 6% y es del 5% o del 7% se lo puedes poner como una ligera variación en la parte donde dice rango de varianza de las tasas de interés.
Y, por último, vas a poner cada cuando vas a estar recibiendo los rendimientos.
En este ejemplo como son CETES a 12 meses va a ser anualmente y listo le damos en calcular y nos sale lo siguiente.
En 40 años tendrías $2.79 millones de pesos.
Te ponen una gráfica de cómo va creciendo tu dinero a lo largo del tiempo y se puede ver cómo no es una línea recta.
La gráfica al principio va un poco lenta, los primeros años no se ve tanto el efecto del interés compuesto pero los últimos años crece exponencialmente.
Ese es el interés compuesto, que tienes rendimientos y reinviertes lo que ganas.
Después de un año te llegan tus CETES y la ganancia y lo vuelves a invertir y esa ganancia genera más ganancia y así es como va funcionando.
Tabla de cómo va funcionando año con año
Te voy a mostrar ahora una tabla donde dice cuánto tendrías año con año para que veas la información con tus aportaciones y con tu ganancia.
Entonces, si tú ganas entre $11,000 y $13,000 pesos mensuales este sería tu caso.
El primer año no vas a ganar nada porque él CETE te paga hasta dentro de 12 meses.
Luego, poco a poco tú sigues aportando tus $1,500 pesos al mes que son $18,000 pesos al año y va generando el interés compuesto.
Ya para el año 2 tienes una ganancia de $1081 pesos, luego en el año 3 una ganancia de $3,300, luego de $6,700, luego de $11,400 y así sucesivamente como viene en la tabla.
Si te preguntas ahora cuánto dinero vas a tener a lo largo de esos 40 años por año de tu inversión lo puedes ver en la columna de color verde.
Esto puedes verlo como un reto, si quieres juntar $100,000 pesos en 5 años lo puedes lograr en CETES y con un riesgo muy bajo.
Y en la columna que está a la izquierda podemos ver el ejemplo si tuvieras un rendimiento libre de impuestos del 7%.
Y en la columna de la derecha vemos el ejemplo si tuvieras un rendimiento libre de impuestos del 5%.
Pero en la tabla puedes ver tu objetivo y cuánto dinero vas a necesitar.
Al final de los 40 años si inviertes $1,500 pesos al mes en CETES y lo vas reinvirtiendo tú ganancia sería de $2 millones de pesos.
Tus aportaciones sólo fueron de $720,000 pesos y al final tendrías $2.8 millones de pesos.
Quiere decir que multiplicaste por cuatro tu dinero.
Ahora te voy a compartir otra tabla con el ejemplo de las personas que pagan más impuestos, que tienen ingresos de $42,000 a $82,000 pesos mensuales.
Es un ISR del 30% en este ejemplo.
Cómo se puede ver si es una diferencia considerable nada más por haber ganado .20% menos al primer ejemplo.
Por eso sí importa el rendimiento y sí importa considerar el tema de los impuestos y no nada más la retención.
Recuerda que estos son datos promedio.
Obviamente si empiezas ahorita tú ganarías un poco más porque la tasa de CETES anda por el 10% pero luego va a bajar y vas a ganar menos.
Por eso te recomiendo hacer lo mismo, que consideres los impuestos y ya con base a eso te metes a la calculadora, ponle tus números y ve cuánto dinero tendrías si inviertes cierta cantidad al mes en CETES.
Conclusión
La verdad este es un instrumento muy bueno.
Tienen por ahí el ahorro recurrente si quieres que cada quincena, cada mes o cada semana te retiene una cantidad y se invierte en CETES a 28 días.
Sólo que esto no te sirve mucho si lo que tú quieres es a largo plazo como en el ejemplo.
Si lo planeas hacer a largo plazo es mejor hacerlo de manera manual.
Si eres de las personas que ahorita tiene un ahorro en el banco y quieres que te paguen algo abre tu cuenta en https://cetesdirecto.com.
Puedes invertirle hasta $10 millones, con tu firma electrónica te quitan los límites.
Lo que podemos concluir de este ejercicio es que CETES no es un instrumento que te va a hacer rico en poco tiempo.
Toma años para que tu dinero se multiplique y el riesgo de hacerlo aquí es muy bajo.
Siéntate tranquilo de invertir en cetesdirecto porque es un instrumento muy bueno y ya vas a saber cuánto ganarías si inviertes $1,500 pesos mensuales.
Si te interesa ver a detalle cuánto puedes ganar LIBRE invirtiendo $1,500 pesos mensuales en CETES, te invito a ver el siguiente vídeo.