Hace un par de días Fintual acaba de lanzar un plan personal para el retiro que te permite abrir la cuenta 100% online.
No tiene montos mínimos ni aportaciones forzosas y parece tener las comisiones más bajas del mercado.
¿Será realmente una buena alternativa para aprovechar los beneficios fiscales de los PPRs y aparte obtener un buen rendimiento para tener un retiro digno?
Vamos a analizar a detalle este nuevo plan personal de retiro.
PPR de Fintual
Leonardo: Nuestro PPR es el primero en ser 100% digital en México.
En nuestro plan personal para el retiro no hay intermediarios, pero sí hay manera de obtener información a través de nuestro chat a atención a clientes.
Ustedes pueden contratar el PPR directamente desde nuestra web y se hace en menos de 5 minutos.
Algo bueno también, es que es muy flexible, no tiene ningún tipo de montos mínimos, no tiene aportaciones ni plazos forzosos.
El beneficio más atractivo de un PPR es el beneficio fiscal y este de Fintual lo tiene, qué es poder deducir las aportaciones.
Creamos un producto que fuera flexible para que todos los inversionistas puedan contratarlo de una manera fácil y rápida.
¿Bajo qué artículo se puede deducir?
Omar: Excelente, ya que muchos planes que te obligan a estar aportando mes con mes por diferentes plazos.
Eso puede estar bien o no, ya que te puedes quedar sin ingresos o tu situación financiera puede cambiar y ya no puedes dar la misma aportación, te van a penalizar.
Qué bueno que en Fintual hoy no haya aportaciones obligatorias ni mínimos.
Ahora, ¿Bajo qué artículo se pueden deducir las aportaciones de impuesto?
Leonardo: Esto se puede deducir bajo el artículo 151.
Las aportaciones que hagan en un Plan Personal para el Retiro son deducibles hasta el 10% de los ingresos anuales de cada uno.
Con un tope de 5 UMAs, que en 2022 son $175,550 pesos.
La UMA va subiendo cada año y este monto se va actualizando.
¿Tiene seguro de vida el PPR de Fintual?
Omar: ¿El PPR de Fintual tiene un seguro de vida incluido, se saca aparte o no es obligatorio tener un seguro?
Leonardo: No hay ningún tipo de seguros engrapados en el PPR de Fintual.
No hay una aportación obligatoria porque no hay una prima obligatoria de seguro, entonces, no hay un seguro como tal.
La aportación digamos que es como un plan de inversión y el dinero que tú vas a tener al cumplir los 65 años van a ser los rendimientos más las aportaciones que hagas.
Aquí en Fintual no hay ningún tipo de seguro ni nada que cobre alguna comisión en este plan.
La edad mínima para sacar este PPR es la mayoría de edad y la edad máxima para contratación es a los 65 años.
¿Qué es Fintual y que están haciendo?
Omar: Sé que llevan en México poco tiempo, pero sé que están en otros lados desde hace tiempo.
Me gustaría que nos dieras una breve introducción sobre Fintual para las personas que no lo conocen.
Leonardo: Fintual es una empresa joven, empezamos operaciones en 2019 y el primer fondo que ofrecimos en México fue de deuda de corto plazo lo empezamos a ofrecer en 2020.
Pero Fintual lleva ya casi 7 años de existir, en 2016 iniciamos operaciones en Chile lanzando los primeros fondos en 2018.
Y algo que les da confianza a los inversionistas es que tenemos ya más de 100,000 clientes en Chile y en México.
Regulación
Omar: Quiero hacer mucho énfasis en el tema de la regulación porque es algo muy importante.
¿Qué regulación hay aquí en Fintual que nos va a proteger?
Leonardo: Fintual está regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
En particular Fintual cumple con la ley de fondos de inversión.
Nosotros tenemos que cumplir con la misma regulación que cumplen los bancos, operadoras, aseguradoras y todas las personas que ofrecen un PPR.
Porque al final es un compromiso de muchas décadas y los inversionistas deben tener seguridad y solidez de que hay algo respaldado atrás.
Esta ley bajo la que estamos es muy estricta, es una ley que protege mucho a los inversionistas y para nosotros también es importante.
Nosotros nos lo tomamos muy en serio este tema de la regulación y por eso ponemos mucha información de este tipo a disposición de nuestros inversionistas.
CONDUSEF en PPR
Omar: Se sabe que la CONDUSEF interviene en bancos y casas de bolsa.
¿Si alguien llega a tener un problema con su PPR y necesita ayuda, la CONDUSEF también entra ahí o no aplica?
Leonardo: La CONDUSEF si entra en este PPR, esto es obligatorio.
Si tú tienes un registro como empresa que ofrece un servicio financiero y te regule la CNBV o la CNSF tienen derecho de acercarse a la CONDUSEF para cualquier tipo de aclaración.
¿Qué pasa con el dinero si desaparece Fintual?
Leonardo: Voy a comenzar diciendo esto; el patrimonio de los fondos es separado del patrimonio de Fintual.
Por regulación de la ley de fondos de inversión el dinero de los inversionistas tiene que estar custodiado por el INDEVAL.
Qué al final depende del grupo de la bolsa mexicana de valores, así que el dinero de los inversionistas está completamente seguro.
En el remoto caso de que Fintual llegue a quebrar o desaparezca como una desaparición voluntaria se te regresa tu dinero invertido junto con el rendimiento que tengas hasta ese momento.
Y si es una desaparición de motivos no voluntarios, aplica la ley de fondos de inversión, la CNBV va a nombrar un liquidador.
Y ese liquidador va a ser el responsable de devolverle el dinero a los inversionistas.
¿Cómo funciona el PPR?
Omar: ¿En qué se puede invertir dentro del PPR? ¿Yo puedo elegir o me asesoran?
Leonardo: Cualquier persona al crear una cuenta pasa por un simulador.
Primero les hacemos unas preguntas para filtrar qué tipo de inversionista eres por qué no le podemos recomendar lo mismo a toda la gente.
Y con esto les determinamos un perfil de inversionista.
Este perfil de inversionista va a determinar qué te vamos a ofrecer de inicio, pero no limita que tú puedas escoger otra cosa si así lo decides.
Tu después puedes cambiar el riesgo de tus inversiones.
Luego de esto, en el simulador te vamos a ofrecer el portafolio que más se adapte a ti, puede ser más cargado en renta variable o en renta fija.
¿En qué se invierte?
Omar: La mayoría de mi comunidad tiene entre 30 y 40 años, aún nos queda tiempo para nuestro retiro.
Pero como sabemos que nuestro horizonte de inversión es a muy largo plazo, nos queremos cargar más a la bolsa.
Porque sabemos que ahí puede haber un rendimiento más atractivo.
¿Qué es lo que tienen en el portafolio del fondo Risky Hayek?
Leonardo: Tenemos la oferta del Risky Hayek que es prácticamente el 100% de los activos en renta variable.
La exposición es 100% en dólares estadounidenses porque al final está en renta variable global.
Nosotros invertimos en varios sectores, por ejemplo, en acciones tecnológicas, tenemos exposición a los ETF´s del NASDAQ.
Pero también tenemos algunos ETF´s que son un poco más defensivos y tenemos exposición a otras geografías.
¿Se puede invertir en el S&P 500 en el PPR de Fintual?
Omar: Algo que muchos inversionistas anhelan y ahí me incluyo yo es poder invertir en el S&P 500.
¿Tenemos alguna manera de invertir en el S&P 500 en el PPR de Fintual?
Leonardo: En este momento no, pero nosotros nos comparamos en todos los prospectos de inversión con el S&P 500.
Y nosotros lo que intentamos es seguir ese rendimiento, pero al final lo hacemos con otros sectores tecnológicos y complementando con otros ETF´s qué tienen dividendos.
Comisiones
Leonardo: En Fintual no hay comisiones por depositar, no hay comisiones o penalizaciones por hacer retiros anticipados.
La única comisión que cobra Fintual es una comisión de administración del fondo que es del 1% más IVA anual.
Algo importante, independientemente de cuánto inviertas es la misma comisión.
Así inviertas $50 pesos o $10 millones de pesos.
Nosotros lo que buscamos es que todas las personas puedan invertir con una comisión muy accesible.
Simulación
Omar: Me gustaría que nos dijeras un rendimiento razonable que se puede ganar con una buena mezcla de activos en el PPR de Fintual.
Leonardo: Los rendimientos al final son variables, no hay algo que se pueda garantizar y obviamente va a depender de la composición de tu portafolio.
Yo les diría que el rendimiento real esperado en el caso más conservador oscila entre el 4% y 4.5% anual.
Esto ya neto de comisiones.
Y yéndote al portafolio más arriesgado debe andar por el 12% o 13% anual.
En el simulador viene ese rendimiento esperado y viene cómo se calcula.
¿Cómo se puede retirar el dinero?
Omar: Cuéntanos un poco sobre cómo se puede retirar el dinero y si es posible retirarlo antes de tiempo.
Leonardo: Puedes solicitar el retiro de tu dinero cuando quieras, esto no tiene costo.
Fintual está pensando para inversiones a largo plazo, por lo que lo ideal es que inviertas al menos 6 meses con nosotros.
sin embargo, si tienes alguna urgencia o quieres sacarlo antes de tiempo puedes hacerlo y sin multas.
Sólo se debe considerar la retención del SAT que es del 20%.
Ya que retirando antes de tiempo se pierde el beneficio fiscal.
Esta retención es por ley, en cualquier Plan Personal para el Retiro la vas a encontrar y si en algún PPR te dicen que no hay esta retención, ten cuidado.
Y los inversionistas que lleguen a los 65 años tienen la opción de hacer un retiro único o pueden hacerlo en retiros parciales.
Impuestos
Leonardo: Al invertir tu dinero se generan impuestos.
No importa desde dónde lo hagas, en el banco, con CETES o en alguna casa de bolsa.
En Fintual nosotros hacemos las retenciones o notificaciones que corresponden y le reportamos al SAT por ti.
Y por si lo necesitas, cada año te compartiremos ese reporte o constancia fiscal de retenciones.
Conclusión
Leonardo: Revisen nuestra página oficial en https://fintual.mx, ahí pueden encontrar toda esta información y mucha más.
Este PPR de Fintual es de inversionistas para inversionistas.
Nosotros quisimos hacer un producto que hiciera sentido para los inversionistas en México, algo para desmarcarnos de lo que hay en el mercado.
Y sobre todo queremos ser muy transparentes para todos ustedes.
Si te interesa ver a detalle el NUEVO Plan Personal para el Retiro de Fintual, te invito a ver el siguiente vídeo.
El Nuevo Plan Personal para el Retiro de Fintual puede ser una buena opción para quienes buscan un plan de retiro con bajas comisiones y una gestión de inversiones basada en algoritmos. Ofrece diversificación, facilidad de uso y transparencia. Sin embargo, como con cualquier inversión, es importante evaluar los riesgos y calcula Rfc considerar si se alinea con tus objetivos financieros y tolerancia al riesgo.
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