En este artículo te voy a enseñar paso a paso cómo puedes invertir en México sin pagar impuestos de una manera completamente legal.
Este tema es muy importante, ya que tú al recibir tu ganancia probablemente tengas que pagar impuestos. Si tus ingresos son elevados vas a pagar mucho. Puedes pagar hasta el 50% de lo que ganes en impuestos para el gobierno.
Impuesto sobre la renta en 2020
Lo que quiero mostrarte aquí es la tasa de impuesto sobre la renta que debes pagar. La misma se basa en el ingreso que tengas. Por ejemplo si ganas entre 0 y $7,000 al año sólo vas a pagar 1.92%. Pero si tus ingresos ya son de más de 3.5 millones en adelante vas a pagar 35%. Es decir que una tercera parte de lo que ganes se lo va a llevar el gobierno.
Ahora mi ingreso es muy elevado. Debo dar más o menos el 34%. De cada $100 que yo gano le tengo que dar $34 al gobierno.
Por esta razón estoy buscando maneras de pagar menos impuestos, o mejor aún no pagar impuestos.
Este es el impuesto sobre la renta, pero hay otro que se llama impuesto al valor agregado o IVA. Si tienes un negocio o eres contratista independiente puede que tú recibas el pago de algún producto. Si por error no cobras el IVA, el gobierno te va a cobrar este impuesto del 16% aparte de la tasa de interés que aplique a tu ingreso. Entonces puedes ver cómo fácilmente al sumar 35% más 16% obtenemos 51%.
Lo que ganes en la mayoría de las inversiones se suma a tu ingreso normal y es esta tabla la que en realidad va a definir cuánto vas a pagar de impuestos. Las retenciones que te hacen en la mayoría de los casos sólo son provisionales.
Invertir sin pagar impuestos en México
El fundamento legal está directamente en el portal del SAT, en el artículo 93 de la ley del impuesto sobre la renta. Aquí se habla sobre ingresos exentos en los que no se pagará el impuesto sobre la renta.
En la sección 20 en la parte B, dice que los intereses pagados por Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo y por las Sociedades Financieras Populares están exentos de impuestos hasta por 5 UMAs que en 2020 equivalen a unos $158,000 pesos. Éstas últimas son las SOFIPOS como Kubo Financiero, Supertasas y muchas otras.
Entonces, si tú recibes intereses por haber invertido en alguna de ellas, no vas a pagar impuesto mientras tu inversión+capital no exceda 5 UMAs o $158,000 pesos. Este monto es en total entre todas las SOFIPOS.
En una SOFIPO cada mes o cada vez que tú recibas un pago te harán una retención, pero si ven que has invertido menos de esa cantidad no te retienen nada. Te van a dar tu pago de manera íntegra y en tu declaración anual no debes hacer nada más.
Ahorros por invertir sin pagar impuestos
Yo pago como 34% de impuestos sobre todo lo que gano. Imagínate que yo invirtiera $100,000 entre varias SOFIPOS que me dieran un rendimiento de 10% al año. Y por supuesto que esto es algo muy alcanzable con Kubo Financiero y SuperTasas.
El impuesto se cobra con base al interés real que tú generes. Esto quiere decir que si yo recibo 10% de interés realmente existe la inflación, ésta en promedio es como del 3% al año. Así que el interés real restando la inflación sería 7%.
Entonces de $100,000 yo estaría ganando de interés realmente $7,000. Si yo pagara por ejemplo el 34%, estaría pagando $2,380 en impuestos. Gracias a esta técnica para invertir sin pagar impuestos te ahorras este monto.
Por otro lado las SOFIPOS también tienen un fondo de protección que se llama PROSOFIPO. Tu inversión de hasta 25,000 UDIS está cubierta. Es decir que el seguro está cubriendo en 2020 alrededor de $162,565 pesos.
¿Qué SOFIPOS recomiendo?
Para invertir sin pagar impuestos te recomendaría empezar con Kubo Financiero. El trámite para abrir una cuenta lo puedes hacer completamente en línea.
Otra opción es SuperTasas que también es buena, pero ahí tienes que ir de manera presencial a firmar los documentos para abrir la cuenta o que manden a un asesor a tu domicilio.
Por tal motivo creo que Kubo Financiero es la mejor alternativa hasta llegar al monto máximo del seguro PROSOFIPO que acabamos de ver. Una vez que llegas a ese límite ya no te recomendaría invertir más. De esta manera eliminas completamente el riesgo de perder tu dinero en caso de que la empresa quiebre.
El beneficio fiscal sólo aplica en las SOFIPOS. Cuando me di cuenta de esto fue que retiré todo lo que tenía en CETES, porque en CETES sí pagas el impuesto. Además en Kubo te dan una tasa de rendimiento muy competitiva y mucho mayor que en CETES como lo puedes ver en la siguiente imagen:
Forma parte de nuestro grupo de Kubo Financiero para que obtengas MAYORES RENDIMIENTOS
Ya has aprendido la clave para invertir sin pagar impuestos. Además de ello, en Kubo tenemos un grupo donde puedes entrar gratis y te van a pagar más rendimientos. Nuestro grupo tiene actualmente a más de 1,500 personas. Literal, te están regalando dinero por ser parte del grupo.
En el video que está al final del artículo puedes ver las tasas de rendimiento si tú invirtieras por tu cuenta contra las tasas por estar en el grupo. Anualmente puedes recibir 0.6% adicional gratis si te anotas en el grupo.
Para formar parte del grupo de Kubo de Omar Educación Financiera sólo debes registrarte en este enlace con toda tu información.
Por último te dicen que te van a contactar por teléfono en dos días hábiles. Esto es bien importante porque te van a hablar para hacerte una entrevista. Realmente no van a ser dos días hábiles, puede ser de una a dos semanas. Aunque con lo que está pasando ahora de la pandemia probablemente sea más. Así que no te desesperes. La entrevista es para que te activen tu cuenta.
Cuando te llamen por la entrevista puedes decirles que quieres ser parte del grupo de Omar Educación Financiera para corroborar que seas parte del grupo.
Recuerda que a la hora de hacer depósitos tienes que usar una cuenta que esté a tu nombre para poder hacer la transferencia.
Luego podrás invertir en plazo fijo. Cuando se venza el plazo te regresarán tu inversión junto con sus intereses. Mientras tengas menos del monto que hablamos al principio lo que haces es invertir sin pagar impuestos.
Puedes seleccionar al invertir si quieres reinvertir capital, si quieres reinvertir capital más intereses o si quieres que al finalizar el plazo no se reinvierta. Todo eso lo puedes modificar en cualquier momento.
Retirar dinero de Kubo
Es muy sencillo, aunque sólo se puede hacer en días bancarios o hábiles. Lo único que haces es seleccionar el monto que deseas retirar.
Sólo puedes retirar lo que ya no está invertido. Por otra parte, el dinero que no se reinvierte se verá en otra cuenta que te paga bien poquito, como 2% al año. Lo que tienes en esa cuenta lo puedes retirar por medio de la pestaña en movimientos donde dice retiros.
Ya tienes una alternativa para no pagar nada de impuestos al invertir en México. Si deseas ampliar esta información te invito a ver el siguiente video o hacer click aquí.
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Valor diario de la UMA sube a 86.88 pesos en 2020 creo que el valor de las UMAS lo estas considerando mal, o las el numero de UMAS a exceder esta mal.
El cálculo es correcto, viene de 86.88x365x5 = alrededor de $158,000
Hola buenas tardes,
Una sola pregunta, considerando lo siguiente :
1.- UMA : 86.88 pesos mexicanos ( aproximadamente 158,000 pesos mexicanos anuales )
2.- GAT nominal : 10% anual
3.- Unica inversion en todas las SOFIPOs existentes
4.- Una unica inversion a 365 dias ( un año )
El maximo que podria invertir en una SOFIPO para no pagar ningun impuesto
seria de 143,636.364 pesos mexicanos, debido a que la suma de la inversion
( 143,636.364 pesos mexicanos ) y los intereses ganados ( 14,363.6364 pesos mexicanos )
seria un total de 158,000 pesos mexicanos.
Es esto correcto ?
Si, es algo bastante acertado.
Hola, Alejandro, me parece que el límite es el que dice el post. El art. 93 de la LISR dice que están exentos los intereses «provenientes de inversiones cuyo saldo promedio diario no exceda de [las 5 UMAS]… el saldo promedio diario será el que se obtenga de dividir la suma de los saldos diarios de la inversión entre el número de días de ésta, sin considerar los intereses devengados no pagados.» Por lo tanto, si los intereses se pagan hasta el vencimiento, el saldo promedio de la inversión no subiría conforme transcurre el plazo. Y, al ser plazo fijo, tampoco… Read more »
Hola, no apareció tu comentario. Saludos
Hola Omar, gracias por la información, llegué aquí por el libro, creo que hay un error el límite exento de impuestos, es solo sobre capital invertido, yo podría estar retirando inmediatamente la ganancia y reinvertir solo el capital, esto lo consulte con un contador
Gracias por tu comentario Esther, que bueno que lo verificaste con un contador, a mi el mio me dijo que era capital + intereses pero independientemente de eso la suma sigue estando entre esos rangos por lo que no va a haber mucha diferencia en el resultado final.
Que tal Omar el impuesto de los 5 UMAS es por SOFIPO ??? o el total de todas la SOFIPOS donde he invertido??
Es en total
Hola Omar, en el caso que lo tengamos dividido en 2 SOFIPOS, por ejemplo kubo y super tazas 100,000 en cada una, no nos retendrán el impuesto verdad ? y nosotros tendríamos que declarar los impuestos de por ejemplo 200,000 al 10% (20,000) menos lo libre de impuestos(158,000) que serian 42,000 al 10% (4,200) menos inflación 4%(1,680) osease tendremos que declarar una ganancia de 2,520 ?
Te recomiendo que lo corrobores con un contador para ver la mecánica exacta pero el proceso es parecido a lo que mencionas.
Muy buen articulo Omar, sólo me queda una duda ya que siento que hubo confusión. Para no pagar impuestos, ¿es solamente contando mi capital a invertir o capital a invertir+intereses? Obviamente sin pasar las 5 UMAS. Y la otra,¿en que sitio se puede validar el valor de la UMA actual? Gracias.
Es capital + intereses entre todas las SOFIPOS, aquí puedes consultar el valor de la UMA: https://www.inegi.org.mx/temas/uma/
Si esta mal lo de el exento, es sobre saldo promedio del monto de la inversion, no de los intereses
Si, como se explica en la publicación es sobre el total (saldo promedio anual incluyendo intereses)
Hola me interesa crear una cuenta en kubo y ser parte del grupo de inversionistas, perdón por la pregunta, en el enlace me dirijo a la opción «crear o unirme a grupo» que aparece al inició o primero debo completar el apartado que dice un poco más abajo «crear mi cuenta ahora»
Gracias
Es el de crear cuenta y grupo
hola, pregunta. de los 158..mil anual (capital+interes) duda de calculo cuando reinvierto, sorry pero soy nueva en esto, Si yo invierto a diferentes plazos, ejemplo 1 año (20 mil) y 6 meses (20 mil). Total invertido inicial 40mil. Al termino de los primeros 6 meses me dan los 20mil+2mil (interes), pero si quiero reinvertir los 20mil por que siempre no los use, y los vuelvo a meter a 6 meses. Entonces a este momento debo empezar a cuidar el total? osea mi total de inversión serian los primero 40mil+los 20mil (reinversion)+2mil (el interes de los primeros 20 mil) = 62… Read more »
Es el saldo promedio anual que tengas en la cuenta
Buen día Omar,
En cuanto al seguro PROSOFIPO, que pasa cuando tengo inversiones en diferentes SOFIPO todas con monto menor al limite que maneja PROSOFIPO, por ejemplo que tenga inversiones en FINSUS, KUBO y SUPERTASAS cada una por 150 000, y que llegaran a quebrar las tres, el seguro como entraria para cada caso? se toma el monto global de las tres o por cada una el seguro te respalda independientemente de que existen otras inversiones?
El seguro aplica para cada una por lo que te regresarían todo tu dinero.
Hola Omar, si por ejemplo, invierto 200,000 (en pesos, no convertidos en UMAS) en 2 distintas SOFIPOS (para probarlas), es decir 100,000 en cada una en un plazo ya sea a 6 meses o a 12 meses, ¿estoy exenta de pagar el ISR, aún con los intereses generados?
Tendrías que pagar impuestos por la diferencia del monto exento de manera manual en la declaración anual.
Otra pregunta, ¿tienes información de FINSUS, será buena SOFIPO?
Sí, está muy bien, yo la uso y se me hace buena opción.
Hola Omar, Gracias por el contenido!
Tendrás conocimiento sobre impuestos al transferir a SOFIPOS desde el extranjero? por ejemplo, utilizando Transferwise para transferir a FINSUS sí me fue posible. Como prueba solo transferí una cantidad mínima debido a que no quiero incurrir en implicaciones fiscales que podría desconocer. En tu caso has transferido dinero de EUA a México, por medio de la banca tradicional o de SOFIPOS en este caso?
Yo lo que hago es lo transfiero por western union a una cuenta mexicana y ya de ahí lo invierto.
Hola Omar,
buen día, espero te encuentres bien. A como entiendo si tengo 140,000 en una sofipo y 50,000 en otra sofipo tengo que pagar impuestos por la diferencia del monto exento, pero si tengo 140,000 pesos en una SOFIPO y pongo 50,000 pesos en CETES BONDIA tengo que pagar impuestos también? o en ese caso no se pagaría ISR?
Saludos!!
Solo sobre la parte de CETES
Un gusto saludarte Omar, soy seguidor tuyo de hace tiempo. estoy por pasar el monto que mencionas en las sofipos, éstas solo me retendrán el impuesto o es necesario hacer declaración fiscal ?? por mi régimen de ingresos yo nunca he hecho declaración
En la declaración anual te debe aparecer
Disculpen soy nuevo en esto y quiero empezar a realizar inversiones pero tengo muchas dudas sobre la declaracion de impuestos, si yo me encuentro en el regimen de sueldos y salrios ante SAT con un ingreso mayor a $400,000 anuales. Si quiero empezar a invertir en SOFIPOS tengo que hacer algo adicional en mi declaracion anual considerando no exceder los 5 UMAs
Hasta donde entiendo solo la presentas como siempre lo haces y no deberías tener que hacer nada más pero igual chécalo con un contador
Hola Omar, tengo la siguiente duda, entiendo que para no pagar impuestos no hay que exceder de las 5 UMAs considerando inversion + intereses y que es en base a un promedio mensual. Tengo yo un plan en el cual estoy invirtiendo por mes y quiero salirme en Noviembre, para esto debo calcular lo que tengo al final de cada mes y al final promediar todo / 12? Cuál es la fecha para efectos de este cálculo que debo de considerar? Y en mi caso si me salgo para mediados de Noviembre podría considerar Noviembre y Diciembre en ceros y… Read more »
Yo creo que es el promedio del plazo durante el que invertiste, yo usaría el número de meses que duraste invirtiendo y el promedio de cada mes para ser más conservador, igual lo mejor es que lo verifiques con un contador ya que si puede ser como dices reduciendo el promedio
Buen día Omar. Yo no tengo empleo formal, he sido becario y trainee en empresas. Quiero invertir aproximadamente 300k entre 2 Sofipos, nunca he declarado, veo que la retención de los impuestos es automática, en caso de que sea así, no tengo que declarar o si!? Gracias!
Si es correcto, la retención es en automático, es recomendable que si declares para que te regresen impuestos
Hola Omar!
Una pregunta. Ahora en 2021 el tope para invertir en una SOFIPO de preferencia es de: $163 467?
Esto por el valor de una UMA – $32,693.40 ?
No es el tope, lo que te protege el seguro PROSOFIPO son 25,000 UDIS, el beneficio fiscal son 5 UMAS, cada año usualmente aumenta el monto.
Hola Omar. Para lo del Kubo financiero, sí me uno a ella, o a cualquier SOFIPO ¿Es obligatorio declarar mis impuestos de estas?, que pasa sí no lo hago. Gracias.
Como tienen un beneficio fiscal solo tendrías que declarar si tus inversiones exceden los $160,000
Muchas gracias por la respuesta pronta Omar. Eres el mejor.
Hola buenas tardes.
Si en kubo hago una inversión en mayo de 2021 a 1año, venciendo en 2022 por$ 150,000.
Y luego hago otra ese mismo mayo de 2021 por $100,000 pero que vence en diciembre en 2021,
Como el vencimiento se produce en años fiscales diferentes, ¿en ninguna de las declaraciones anuales(2022 y 2023) me retendrían impuestos verdad?
Lo que se toma en cuenta es el saldo promedio anual, no la fecha de vencimiento, por lo que es muy posible que si excedes el saldo promedio anual en un año tengas que pagar algo de impuestos.
Gracias Omar, Entonces, si lo que busco es que no me genere ISR por ser Sofipo, y ya tengo mi inversión a 1año (vence 17 de mayo de 2022. ¿No me conviene entonces invertir en Kubo de nuevo a un plazo que venza en 2021 verdad? Ya que, a como te entiendo, si me puede afectar el la declaración de impuestos.¿He entendido bien? Otra pregunta que te quería realizar es (solo para entender tu opinión), ¿qué PPR consideras más atractivos (sura, actinver, GNP, etc…) en base a estos criterios que busco: Estrategia Fiscal (art. 93, 151 y 185). Interés compuesto… Read more »
Hola buen día, tengo un par de dudas amigo. En caso de invertir más de la cantidad libre de impuestos, se me hace el cargo automático del ISR anualmente en mi declaración y no tengo que declarar más que eso? y la otra duda es que: una vez que declare ese ingreso de las sopifo (supongo es sólo de los intereses ganados), se me suma a mi ingreso anual total? Gracias!
Si, se te retiene lo correspondiente y ya aparece en tu declaración anual, se va a sumar a tus ingresos.
Qué tal, Omar. Veo que es común la siguiente duda y no se ha resuelto, podrías ayudarnos a resolverla? El monto libre de ISR es 5 UMAS anualizadas y para cuestión de declaración de impuestos es sobre el promedio anual de la inversión. Entonces, suponiendo que se invirtió a mediados del año o un poco después, podría invertirse entonces casi el doble de los $163,000 considerando que al sacar el promedio diario de inversión anual que es sobre el que se supone que se calcula el monto máximo, sin que se tenga que pagar ISR?
Si, como es sobre el promedio anual, si hubo meses que no invertiste eso va a reducir tu promedio y puedes invertir más los últimos meses, mientras no excedas el promedio no pagas impuesto, si lo excedes solo te cobran impuesto por la diferencia.
excelente, muchas gracias , Omar.
Pues con la novedad que a mí el SAT sí me cobró impuestos por mis ganancias en SOFIPOs. La info. aparece precargada en el área de intereses pero no hace distinción entre SOFIPO o de cualquier otra institución. Está precargada tal y como están las constancias, sin retención, pero al final suma el monto de los intereses reales y a la hora de determinar el ISR toma esos intereses y los suma a mis ingresos acumulables. No vi opción en la página para poder quitarlos. NOTA: ni de cerca estuve de llegar al límite exento.
Que raro, yo lo que he visto en SOFIPOS como Kubo Financiero es que ni te hacen la retención si el monto que tienes con ellos es menor al monto exento, si te llegaron a hacer la retención, entonces en la declaración anual te la deberían regresar, ya que es literal algo que dice la ley del impuesto sobre la renta, no es una opinión, en su defecto lo que puedes hacer es pedir una aclaración al SAT para que te lo regresen.
Me pasa lo mismo que a José. Mis constancias de SOFIPOS aparecen con 0 retención, y así también aparecen en mi declaración, sin embargo, los intereses reales se acumulan a los ingresos totales, y a partir de ellos el SAT calcula mi ISR. Cómo hago saber al SAT que esos intereses están exentos por derivarse de SOFIPOS en las que no rebasé el límite? Es mejor no capturar esos ingresos? De hecho SuperTasas no me envió constancia porque no me retuvo nada, así que no tengo de dónde obtener los datos que debería llenar en mi declaración.
Yo lo que hice fue verificar esto con mi contador cuando me mandaron la vista previa de la declaración anual ya que a veces se les pasa, en mi caso si estaba todo correcto y ellos lo que hicieron fue no incluir los intereses de algunas SOFIPOS ya que para empezar no hubo una retención y segundo el monto invertido era menor al monto exento por lo que no hay nada que pagar al SAT, hubo otras que si aparecían en mi declaración anual pero los intereses reales y el monto retenido era 0 entonces no me afectaba en nada,… Read more »