En este artículo te voy a compartir un Webinar que impartí en el Instituto Quintanarroense de la Juventud. Es una plática sobre finanzas personales para principiantes enfocada a jóvenes emprendedores.
Vamos a aprender a administrar el dinero correctamente, a salir de deudas y aprovechar esos ahorros que a lo mejor ahorita no tenemos, pero que vamos a tener después de hacer lo que vamos a ver hoy.
Situación actual en México
Vamos a empezar hablando sobre cómo vive la mayoría de los mexicanos.
Hay un dato que viene en un artículo que publicó Milenio en 2018 que decía que el 77% de los mexicanos están endeudados.
Decía en ese mismo artículo que ese mismo de 77% tenía que recurrir a empeños y fuentes informales para afrontar sus problemas económicos.
En cuanto a emprendimiento también había otro dato, donde dice que 3 de cada 4 pequeñas y medianas empresas desaparecen durante los primeros dos años de operación.
Y el 25% que sobrevive tiene un promedio de vida de 7.7 años, tampoco son eternas.
Lo que podemos ver aquí es que las personas están muy endeudadas y la mayoría de las empresas quiebran en los primeros dos años.
Yo creo que cuando una empresa deja de operar, el principal motivo es por la falta de dinero.
Se debe al mal manejo de dinero, a que no hay planeación al iniciar el negocio o a que tienen que recurrir a un endeudamiento que es muy caro o con una tasa de interés muy elevada.
Si tienes planeado poner un negocio o ya eres emprendedor te voy a dar algunos consejos para que tu empresa sobreviva.
Primero, antes de tener una empresa y administrarla financieramente de manera correcta tienes que tomar un control sobre tu vida, sobre tus finanzas personales, tienes que aprender a controlar tus gastos, acabar con tus deudas y administrar ese dinero que te queda de manera apropiada.
Razones por las que pensamos que no tenemos dinero
Estos son mitos muy comunes, mucha gente piensa que es porque no gana la suficiente o que cuando ganen más van a empezar a ahorrar.
O por ejemplo si todos mis amigos están comprando un teléfono nuevo pues yo también debería comprármelo esa es la mentalidad que tenemos.
Cuando piensas que no ganas lo suficiente no es así, la realidad es qué estás gastando más de lo que puedes.
O cuando dices cuando gane más voy a empezar a ahorrar probablemente no sea cierto, tal vez empieces a gastar más dinero. Eso se conoce como inflación del estilo de vida.
Ganas más, gastas más y es un círculo vicioso que nunca acaba mientras no corrijas los hábitos financieros que te llevan hacer eso.
La solución para tus finanzas personales
Para controlar tus gastos vas a hacer un presupuesto mensual y ahorita vamos a hacer uno paso a paso como ejemplo.
Vas a empezar a ahorrar con lo que tengas hoy, no vas a decir hasta que gane más voy a ahorrar.
Vas a reducir tus gastos y ya en el futuro vas a empezar a incrementar tus ingresos para poder ahorrar todavía más. Pero fíjate la diferencia aquí estás ahorrando desde ahorita, no hasta que ganes más dinero.
Necesitas dejar de compararte con las demás personas, sólo te debes comparar con alguien y es contigo mismo.
Evalúa contra tu yo del año pasado sí has mejorado, debería haber una mejora constante cada año. Sólo compárate contigo mismo las demás personas no importan.
Presupuesto: Controla tus finanzas personales
Literal vamos a hacer un presupuesto paso a paso. Yo tengo una plantilla que es totalmente gratis y está en este enlace que te dejo aquí: https://omareducacionfinanciera.com/plantilla-presupuesto.
Te voy a mostrar a continuación el Excel de la plantilla.
Básicamente este proceso de conocerte a ti mismo y de mejorar tus finanzas personales está dividido en 3 fases.
La primera fase es donde haces un análisis de tu situación financiera porque al principio no sabemos ni cuánto gastamos, ni cuánto estamos ganando ni en qué se nos va el dinero.
Eso es algo muy común en la quincena te pagan y se nos va todo y no sabemos en qué.
Entonces para eso es el presupuesto, te vas a evaluar a ti mismo. Vas a saber cuánto ganas y cuánto gastas.
Y lo que vamos a hacer es una lista de todos esos gastos. Abres la plantilla y ahí en donde dice ingreso mensual pones cuánto ganas después de impuestos al mes.
Este ejemplo que vamos a ver es de $10,000 pesos. Entonces divides tus gastos en dos en los necesarios que son los que necesitas para vivir por ejemplo la renta, el agua, la luz, el gas, lo que gastas en comida y transporte.
Esos son gastos que tienes que hacer sí o sí para vivir.
Entonces se desglosa en cada categoría cuánto estás gastando.
Luego están los gastos no necesarios y estas son cosas que a lo mejor te gustan, pero realmente si no las tienes no te va a pasar nada y en tiempos difíciles las puedes recortar.
Por ejemplo, el alcohol, tal vez te gusta salir los fines de semana a algún bar o con tus amigos, desglosa cuánto dinero gastas en eso al mes.
Los cigarros son otro ejemplo, Netflix, deudas como lo pueden ser las tarjetas de crédito o puede ser cualquier tipo de deuda de algún crédito inmobiliario, automotriz etc.
Anota en la tabla la mensualidad que pagas no la deuda total.
Si tienes algún celular tal vez estés pagando los datos y lo digo porque hay planes muy caros. Suscripciones a algunas páginas o revistas, ropa, gimnasio, etc.
La idea es que hagas una lista de todo lo que gastas necesario y no necesario, luego sumes todo para que veas cómo andas.
En este ejemplo de $10,000 pesos en gastos necesarios tenemos $7,700 y lo que nos queda serían $2,300 pesos.
Pero fíjate, en este caso cuando apenas nos estamos evaluando la persona está gastando mucho más.
En gastos no necesarios son $6,500 pesos. Entonces si sumamos los $7,700 y los $6,500 nos damos cuenta de que nos estamos excediendo de los $10,000 pesos que ganamos.
¿Qué quiere decir eso? Que nos vamos a tener que endeudar para vivir porque estamos gastando más de lo que ganamos.
Lo que yo te sugiero para solucionarlo es que el 55% de lo que ganes lo dediques a tus gastos necesarios.
En este ejemplo de los $10,000 pesos lo que tendrías que destinar son $5,500 a los gastos necesarios. En este punto todavía no tenemos fondo de emergencia, lo ideal sería que separaras el 10% de tus ingresos y esa es la usarás para ahorrar y luego para invertir.
Y en los gastos no necesarios las recomendaciones serian que fuera el 10% de los ingresos mensuales.
Y por último el dinero que tú das, a la caridad a la Iglesia, a tu familia, etc. Ese dinero simplemente lo regalas y te vas a sentir muy bien contigo mismo, recomiendo el 5% de tus ingresos.
Otro consejo es que si tienes la oportunidad de regresar a casa de tus papás lo hagas para que puedas salir más rápido de tus deudas o bien si vives solo lo que puedes hacer es buscar a algún roomie para poder compartir los gastos.
En los gastos no necesarios yo recomiendo recortar la mayoría por lo menos hasta que te recuperes. Y ya después volver a los hábitos que tenías.
La idea con esto es ajustar tus gastos para que sean menores a tus ingresos.
Ahora vamos a ver cómo quedaría la plantilla de Excel ya con los gastos reducidos tanto los necesarios como los no necesarios.
Modificando la plantilla son $5,500 pesos en gastos necesarios y $3,500 pesos en gastos no necesarios si los sumamos nos da un total de $9,000 pesos y como ves nos sobran $1000 pesos.
Aquí es donde empieza lo más padre, en vez de gastarlo en cosas que no nos van a generar nada vamos ahora sí a formar un fondo de emergencia.
Un fondo de emergencia es un ahorro qué va a ser de 3 a 6 meses de tus gastos necesarios. En este ejemplo seria multiplicar los $5,500 por 3 o 6 meses.
Y cuando ya tengas tu fondo de emergencia estarás listo para invertir, más adelante vamos a ver en qué lo puedes hacer.
Salir de deudas
Para los dos métodos que vamos a ver necesitas hacer una lista de todas tus deudas, tarjetas de crédito, el auto, la casa, algún préstamo personal, etc.
Método 1
El primer método consiste en poner la tasa de interés que estás pagando, usualmente la tasa de interés más alta va a ser la de las tarjetas de crédito.
Después va a estar el crédito automotriz y por último el crédito hipotecario.
Has una lista de mayor a menor interés, y el primer método es el que yo recomiendo que es pagar primero las de mayor tasa a menor tasa.
Método 2
El segundo método se llama bola de nieve y es de un autor que se llama Dave Ramsey.
Básicamente lo que él dice es haz una lista de todas tus deudas por tamaño sin importar la tasa de interés.
Pon de mayor a menor cuánto debes y empieza a pagar la deuda más chiquita primero, la más pequeña no importa el interés.
De tal manera que la vas a acabar de pagar rápido porque es chiquita y va a hacer un efecto psicológico en tu cerebro.
Te vas a sentir bien contigo mismo porque ya pagaste una deuda y luego te pasas a la segunda más pequeña y así te la vas a llevar hasta que acabes de pagar tus deudas.
Estrategias adicionales para salir de deudas y mejorar tus finanzas personales
Puedes consolidar tus deudas y básicamente en México yo conozco 4 plataformas bien concretas para solicitar un crédito a una menor tasa de interés.
Las plataformas se llaman Doopla, YoTePresto, Afluenta y Prestadero.
Lo que haces es aplicar para un crédito en esas plataformas y con ese crédito pagas tus deudas y ya sólo vamos a tener una sola deuda con esa plataforma.
Otra manera es buscar una segunda fuente de ingresos, qué tal si consigues un empleo de medio tiempo y puedes subir tu ingreso de $10,000 pesos mensuales.
Y lo más importante es que no te vuelvas a endeudar, si no va a ser un círculo vicioso que no va a terminar nunca.
¿En qué invertir?
En otro artículo ya había mencionado paso a paso 17 instrumentos de inversión en los que puedes invertir así que en este artículo sólo veremos las opciones rápidamente.
Te voy a dejar aquí a continuación una imagen con todos los tipos de inversión en los que puedes comenzar a invertir.
Hace poco también publiqué mi libro donde hablo sobre mi experiencia con una deuda de más de $800,000 pesos, como fue que logré salir adelante con mis finanzas personales.
Muestra a detalle el fondo de emergencia, cómo salir de deudas, los tipos de inversión que hay en México, la Bolsa de Valores, etcétera.
En este enlace lo puedes adquirir: https://omareducacionfinanciera.com/libros.
Si quieres saber más información sobre la conferencia que impartí te invito a ver el siguiente video.